Как оформить кредитные каникулы по ипотеке

Ипотечные каникулы: встречаем новый закон 2019 года

1 Мая 2019 года Президентом РФ был подписан знаковый для многих «ипотечников» закон № 76-ФЗ. Теперь заемщикам при ухудшении материального положения можно оформить ипотечные каникулы — то есть сделать перерыв в платежах без негативных последствий для кредитной истории, без начисления штрафов и пени. Но на всех ли распространяется новый закон, и насколько просто могут быть оформлены каникулы по ипотеке? Постараемся максимально подробно разобраться с этими и другими вопросами.

Как работают ипотечные каникулы

Подписанный Президентом и вступающий в силу в августе 2019 года законопроект об ипотечных каникулах предусматривает получение заемщиком льготного периода, на протяжении которого он может снизить размер ежемесячного платежа либо полностью отменить взносы по ипотеке. Каникулы актуальны для граждан, временно попавших в затруднительное финансовое положение, не позволяющее им выполнять кредитные обязательства в установленном ипотечным договором порядке.

Фактически ипотечные каникулы представляют собой один из вариантов банковской реструктуризации долга. Но если в принятии от должника заявления на реструктуризацию банк вправе отказать, то право на ипотечные каникулы за должниками теперь закреплено законом. И при подаче соответствующих документов (ниже мы рассмотрим, каких именно) банк просто обязан предоставить вам каникулы.

Схема как оформить каникулы по ипотеке, предельно проста (ниже мы ее рассмотрим чуть подробнее):

1. Заемщик подает в банк заявление о предоставлении ипотечных каникул.
2. Заявление подкрепляется документами, подтверждающими ухудшение его материального положения.
3. Банком и заемщиком подписывается дополнительное соглашение, устанавливающее сроки и порядок погашение ипотеки с момента введения ипотечных каникул.
4. После окончания действия программы заемщик приступает к выполнению своих обязательств в прежнем объеме.

Длительность каникул не может превышать 6 месяцев. Однако крупные финансовые организации также предоставляют своим заемщикам дополнительные условия отсрочек: к примеру, Сбербанк при рождении ребенка может предоставить заемщикам каникулы длительностью до одного года. ВТБ предлагает отсрочку сроком от 3 месяцев до 1 года, Россельхозбанк — полную отсрочку во внесении платежей длительностью до одного года. АИЖК предоставляет ипотечные каникулы на срок до полутора лет.

Важно! Перед тем как оформить каникулы, учтите, что предоставлены они могут быть только один раз в течение всего срока действия договора кредитования. И если в дальнейшем ваше финансовое положение только ухудшится, придется искать другие способы решения проблемы с выплатой задолженности по ипотеке.

Схемы получения ипотечных каникул

Путин подписал закон об ипотечных каникулах, позволяющий заемщиками самостоятельно определять все значимые условия соглашения. Так, гражданин может выбрать любую из четырех предусмотренных законом схем:

1. Снизить сумму платежа, внося только проценты по ипотеке. При этом размер основного долга останется неизменным.
2. Снизить размер взноса. При этом ежемесячно будет гаситься часть процентов и часть основного долга. По окончании отсрочки размер задолженности по ипотеке будет пересчитан в сторону уменьшения платежей или снижения срока договора.
3. Получить полную отсрочку платежей. То есть, не платить на время предоставления каникул вообще. Тогда срок ипотеки будет увеличен на срок отсрочки. После погашения основного долга заемщик также будет вынужден выплатить проценты, образовавшиеся за время кредитных каникул.
4. Увеличить срок действия ипотечного договора. Это применимо, если ипотека оформлена сроком на 10 лет или менее. При подаче заявления на получение отсрочки банк вам не вправе отказать. За исключением случаев, когда ваши требования неправомерны (нет доказательств ухудшения финансового положения). Но при выборе конкретной схемы отсрочки учитывается масса факторов, поэтому кредитная организация может вам предложить свой вариант. В некоторых случаях он оказывается более выгодным для должника.

Кому доступна отсрочка по ипотеке

Перед тем как взять каникулы по ипотечному кредитованию проверьте, удовлетворяете ли вы требованиями закона. Другими словами, действительно ли вы находитесь в затруднительном материальном положении. Закон об ипотечных каникулах определил следующие трудные жизненные обстоятельства, дающие должнику право на оформление отсрочки:

1. Отсутствие источника дохода. При потере работы это должно быть подтверждено справкой из Центра Занятости населения о постановке вас на учет в качестве безработного.
2. Получение I или II группы инвалидности. Это также должно быть подтверждено документально.
3. Временная утрата трудоспособности на срок более чем на 2 месяца. В список попадают травмы, заболевания, временные расстройства, приводящие к недееспособности гражданина.
4. Снижение дохода за последние 2 месяца более чем на 30%, в результате чего размер взноса по ипотеке превысил 50% дохода. Для сравнения будет учтен средний ежемесячный доход заемщика за последние 12 месяцев.
5. Увеличение числа находящихся на иждивении у гражданина несовершеннолетних детей (при рождении ребенка или усыновлении), а также находящихся на попечении лиц I или II группы инвалидности. Одновременно с этим у заемщика должен снизиться доход более чем на 20% по отношению к среднемесячному за год, при этом доля платежей превысить 40% от размера дохода.

Стоит отметить, что Путин подписал закон об ипотечных каникулах во второй редакции, принятой Госдумой в 2019 году. Она предусматривает следующие ограничения:

• размер ипотечного займа не должен превышать 15 миллионов рублей. Но, в скором будущем верхняя планка будет подлежать изменению на региональном уровне;
• недвижимость, оформленная в ипотеку, является единственным жильем заемщика;
• ранее гражданин ипотечными каникулами не пользовался.

Перед тем как получить отсрочку по ипотеке, обязательно проверьте, удовлетворяете ли вы указанным выше условиям. Если да, то можно переходить к ее оформлению.

Как оформить ипотечные каникулы

Для составления с банком соглашения об ипотечных каникулах вам необходимо:

1. Обратиться в кредитную организацию, выдавшую вам ипотечный кредит, с заявлением. В нем вы обязаны указать период предоставления ипотечных каникул и выбрать схему реализации соглашения (отмена выплат, выплата процентов, увеличение срока или снижение размера платежа).
2. Собрать и представить кредитной организации «доказательную базу» — документы, подтверждающие правомерность вашего обращения за ипотечными каникулами.
3. Затем банк в течение 5 дней обязан рассмотреть ваше обращение. Если ваши требования законны, то вводятся ипотечные каникулы, вам выдается новый график платежей.
4. Если в течение 10 дней с момента получения заявления банк не выдал мотивированный отказ, либо иным способом официально на него не ответил, то ипотечные каникулы вступают в силу. Моментом вступления их в силу является дата вашего обращения.

• заявление на предоставление отсрочки. Строгой формы, установленной законом, нет. Но это не значит, что заемщики могут подать заявление в свободной форме — крупные банки уже разработали бланки обращений для получения ипотечных каникул;
• выписка из ЕГРН. Она служит подтверждением, что предметом ипотеки является единственное жилье гражданина;
• справка из центра занятости. Она подтверждает факт официального признания заемщика безработным;
• справка о присвоении группы инвалидности. Необходима, когда ипотечные каникулы оформляются в связи с получением должником статуса инвалида;
• листок нетрудоспособности (больничный лист). Он предъявляется, если заемщик находится на больничном свыше 2 месяцев, а причиной отсрочки ипотеки стала временная нетрудоспособность;
• свидетельство о рождении или усыновлении ребенка. Также могут быть предъявлены документы, указывающие на увеличение находящихся на иждивении лиц — инвалидов I или II групп;
• справка по форме 2-НДФЛ за последний и предыдущий годы. Она необходима для определения падения доходов должника.

Закон об ипотечных каникулах устанавливает требования использовать только указанные выше документы для ипотечных каникул. Любые требования банка о предоставлении других документов, тем более основанный на их не предоставлении отказ в оформлении ипотечных каникул является незаконным.

В статье 4 Закона на это прямо указано: «Кредитор не вправе требовать у заемщика предоставления документов, отличных от указанных в части 8 настоящей статьи». За исключением случаев, когда каникулы оформляются не по государственной программе, а по внутренней программе поддержки заемщиков банка.

Плюсы и минусы закона об ипотечных каникулах

Закон № 76-ФЗ — совершенно новый проект, пока не опробованный в действии. Как он себя покажет и насколько будет удобен как для заемщиков, так и для кредиторов, пока сложно однозначно утверждать. Но, тщательно его проанализировав, можно выделить немало положительных моментов:

1. Ипотечные каникулы позволяет заемщикам сохранить свою недвижимость при наступлении трудностей со своевременным погашением ипотеки.
2. Должник получает шанс избежать просрочек, а также связанных с ними неудобств и санкций со стороны банка.
3. Кредитор не может потребовать у заемщика полной оплаты долга в период действия программы.
4. В отличие от банковской реструктуризации, заемщику гарантировано предоставление ипотечных каникул.
5. Схема получения отсрочки проста: документы для ипотечных каникул легко можно собрать самостоятельно, не привлекая юриста.
6. Верхняя планка ограничения размера ипотеки позволяет воспользоваться этой программой почти 90% заемщикам.
7. Право на получения каникул закреплено за должником законом, и банк не может отказать в оформлении соглашения, вне зависимости от его внутренней политики.
8. Перечень документов строго определен, любые отклонения от него незаконны.
9. Ипотечные каникулы не отражаются на кредитной истории заемщика и в дальнейшем не могут повлиять на получения им займов.

Однако у закона есть и ряд недостатков:

• участие в программе приводит к увеличению срока ипотеки;
• полного или частичного списания задолженности не происходит — только реструктуризация;
• в течение всего срока каникул проценты продолжают начисляться.

Важно!Действующее на данный момент налоговое законодательство причисляет ипотечные каникулы к объекту дополнительной материальной выгоды для заемщика. Соответственно, по закону он должен уплатить с суммы соглашения налог в размере 30%. С целью устранения этого налогового казуса депутатами Госдумы 22 мая 2019 года в первом чтении был рассмотрен законопроект, освобождающий получивших ипотечные каникулы граждан от уплаты НДФЛ. Его пока не приняли, но когда вступят в силу поправки, уже озвучено — в ближайшем будущем, до вступления Закона №76-ФЗ в силу.

В целом, когда в действие вступит закон об ипотечных каникулах (напомним, произойдет это в августе), попавшие в сложную финансовую ситуацию заемщики получат шанс выйти из нее с наименьшими потерями и затратами: как финансовыми, так и репутационными. Но в любом случае, к этому решению нужно будет подходить взвешенно и осознанно, поскольку второго такого шанса не будет.

Несколько нюансов закона, о которых предпочитают умалчивать

Итак, мы немало узнали про ипотечные каникулы: что это такое и как их получить. Теперь поговорим о заложенных как в самом законопроекте, так и в других законных актах «подводных камнях» этой процедуры. А их немало:

Помните, ипотечные каникулы — не всегда верное решение всех проблем. Иногда выгоднее и эффективнее оформить рефинансирование ипотеки, а при невозможности платить кредиты — признать себя банкротом и списать все задолженности.

Ипотечные каникулы: чем интересен новый закон 2019 года

С августа 2019 года значительно упростилась жизнь заемщиков с действующими ипотечными кредитами. Теперь они без последствий и на гарантированных законом основаниях могут временно перестать выплачивать ипотеку или уменьшить ежемесячный взнос до минимального. Это право им предоставляет новый закон № 76-ФЗ, принятый 1 мая 2019 года. Чем именно хороши ипотечные каникулы и почему их считают знаковыми для нынешних заемщиков, а также когда вступит закон об ипотечных каникулах в силу, рассмотрим ниже.

Суть принятого законопроекта

О необходимости разработки механизма помощи заемщикам с ипотечными займами В. В. Путин заявил 20 февраля 2019 в ходе ежегодного послания к Федеральному собранию. Всего за 2 месяца был разработан законопроект об ипотечных каникулах, ставший впоследствии Федеральным Законом № 76-ФЗ, подписанным Президентом России 1 мая.

Согласно закону, под термином «ипотечные каникулы» понимается предоставляемый заемщику банком льготный период, в течение которого происходит уменьшение ежемесячного взноса, либо полностью отменяются платежи по ипотечному займу.

Основные положения ипотечных каникул следующие:

[1]

• их длительность составляет до 6 месяцев. Это гарантированный законом период, который финансовые организации могут увеличивать по своему усмотрению — к примеру, Сбербанк при рождении ребенка позволяет заемщикам взять отсрочку сроком до 2 лет. Другими банками также предусмотрены персональные льготные условия;
• максимальная сумма ипотеки для оформления каникул не должна превышать 15 миллионов рублей. То есть для займов, размер которых больше установленного порога, получение кредитных каникул законом не гарантированно;
• основанием для отсрочки является подтвержденное снижение уровня дохода заемщика. Насколько он должен снизиться и как это можно подтвердить — об этом читайте ниже;
• ипотечные каникулы применяются исключительно в отношении ипотеки, объектом которой выступает единственное жилье должника;
• данные об оформлении каникул или предшествующих их получению просрочках не отображаются в кредитной истории гражданина;
• оформить ипотечные каникулы по действующему кредитному договору можно лишь один раз.

Технически каникулы — это разновидность реструктуризации задолженности. Но если реструктуризация — дело добровольное и оформляется на усмотрение банка, то закон об ипотечных каникулах обязывает кредитные организации предоставлять их по первому требованию заемщика.

Их оформление позволяет попавшим в тяжелое финансовое положение заемщикам взять временную передышку в оплате ипотеки. Без риска введения штрафных санкций, ухудшения кредитной истории или изъятия банком объекта договора — залоговой недвижимости.

Виды ипотечных каникул

Перед тем как оформить отсрочку в оплате ипотеки, важно определиться со схемой каникул. Закон предоставляет гражданам возможность самостоятельно выбрать одну из следующих четырех схем:

1. Выплату только процентов по ипотеке. Это позволяет сделать платеж по программе ипотечных каникул минимальным.
2. Выплату процентов и части долга. Таким образом, можно уменьшить ежемесячный платеж до приемлемого, с учетом текущего финансового состояния заемщика.
3. Прекращение взносов на протяжении ипотечных каникул. Это оптимальный вариант для заемщиков, полностью лишившихся дохода.
4. Увеличение срока действия ипотечного договора. Это позволяет расписать график платежей на больший срок, что приводит к снижению их размеров. Но применимо лишь в отношении ипотечных договоров сроком не более 10 лет.

Перед тем как получить отсрочку, тщательно оцените свои возможности и обсудите все варианты схем с кредитным менеджером банка. Вполне возможно, что сообща вы найдете более предпочтительный вариант, чем выбранный вами ранее самостоятельно.

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Кто может получить ипотечные каникулы

1. Отсутствие стабильного дохода.
2. Подтвержденная инвалидность I или II группы.
3. Временная нетрудоспособность сроком больше 2 месяцев.
4. Увеличение числа иждивенцев: детей и инвалидов. Одновременно с этим величина взноса должна превышать 40% от величины заработка, а сам доход снизиться на 20% или больше относительно среднемесячного заработка за последний год.
5. Более чем 30% снижение величины заработка за последние 2 месяца, при условии, что величина ежемесячного платежа по займу превысила 50% от официальных доходов.

Если вы хотите узнать, можно ли взять ипотечные каникулы конкретно в вашей ситуации, то проверьте, соответствуете ли вы вышеперечисленным критериям. Но помните, что банку нужно документальное подтверждение ухудшения вашего материального положения.

Какие документы нужны для отсрочки

Основные документы для ипотечных каникул, которые банк на законном основании может потребовать от заемщика, следующие:

1. Заявление на получение каникул. Оно составляется в офисе банка.
2. Выписка из ЕГРН. Она нужна для подтверждения, что залоговое имущество — ваше единственное жилье.
3. Справка из ЦЗН. Требуется для подтверждения вашего статуса безработного.
4. Справка об инвалидности.
5. Больничный лист. Необходим, если временная нетрудоспособность длится больше 2 месяцев.
6. Свидетельство о рождении или усыновлении ребенка, опекунстве.
7. Справка 2-НДФЛ за текущий и предшествующие годы. На ее основании банк оценивает падение ваших доходов.

Узнать точнее, какие документы вам могут потребоваться при потере работы или временной нетрудоспособности, вы можете в отделении вашего банка, предоставившего вам займ.

Порядок оформления ипотечных каникул

Оформить отсрочку в выплатах ипотеки заемщики могут уже в 2019 году. Для этого необходимо:

1. Обратиться в банк с требованием предоставить кредитные каникулы.
2. Совместно с менеджером написать заявление и выбрать оптимальную схему отсрочки.
3. Предоставить все подтверждающие ваше сложное финансовое положение документы.
4. Дождаться решения банка. По закону, финансовая организация обязана ответить вам в 5-дневный срок.
5. Если ваше заявление банком приняли и признали обоснованным, то вам выдадут новый график платежей.

Если за 10 дней банк не предоставит заемщику мотивированный отказ, либо другой официальный документ, свидетельствующий о рассмотрении им заявления, то отсрочка вводится на выдвинутых заявителем условиях с дня подачи документов в банк.

Важные нюансы Закона

Перед тем как взять каникулы, учитывайте ряд особенностей этой процедуры:

1. При получении каникул будет увеличен не только срок, но и размер ипотечного кредита. По причине начисления банком процентов за каждый дополнительный месяц.
2. Для тех, кто не знает, когда вступят в силу положения Закона, напоминаем — вы можете воспользоваться законным правом на отсрочку с 1 августа 2019 года.
3. Многие банки представляются собственные варианты ипотечных каникул на более привлекательных для заемщиков условиях: так, в АИЖК можно получить их сроком до полутора лет, в ВТБ — от 3 месяцев до 1 года, а Россельхозбанк предлагает полную отсрочку с возможностью не вносить платежи сроком до 1 года.
4. Если ваша КИ не испорчена длительными просрочками, то вместо ипотечных каникул попробуйте рефинансирование ипотеки. Вы можете списать значительную часть долга или уменьшить размер ежемесячного платежа за счет снижения процентной ставки.
5. Если ранее предполагалось, что каникулы будут оформляться только применительно к вновь оформленным ипотечным займам, то фактически закон не предусматривает ограничений. Воспользоваться своим законным правом могут все без исключения граждане, удовлетворяющие соответствующим требованиям.

И помните, что п. 15 ст. 4 76-ФЗ ограничивает банки в санкциях в отношении заемщика на протяжении всего срока отсрочки: «В течение льготного периода не допускаются предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа). ». Включая невозможность взыскания залогового имущества.

[2]

Теперь вы знаете про ипотечные каникулы — что это такое и как их получить. Но подходите к этому шагу обдуманно — второй возможности оформить их у вас уже не будет. Чтобы избавиться от проблемной задолженности и получить помощь в спорах с кредиторами вы можете, обратившись к кредитным юристам нашей компании по телефону или задав интересующий вас вопрос через онлайн-форму на странице.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Что такое ипотечные каникулы и как их оформить

Written by MIRovaya •

24.09.2019 • 50 просмотров • 0 • Полезно знать

Ипотечное кредитование – это банковская услуга, предоставляемая на достаточно длительный период. Максимальный срок возврата может достигать 30 лет. За столь длительное время финансовая ситуация у заемщика может неоднократно меняться, в том числе и не в лучшую сторону. В таких ситуациях банки часто предлагают своим клиентам воспользоваться льготными условиями при погашении долга. Что такое ипотечные каникулы и как их получить? Об этом пойдет речь ниже.

Что это такое простыми словами

Ипотечные каникулы – это предусмотренная законодательством для заемщиков отсрочка платежей по ипотечному кредитованию. Воспользоваться таким правом целесообразно в случаях наступления кризисной ситуации в личных финансах. Потеря работы, длительная болезнь, появление незапланированных затрат – все это не лучшим образом сказывается на материальном положении заемщика.

Наличие же существенных долгосрочных обязательств по обслуживанию кредита лишь усугубляет ситуацию. Поэтому возможность некоторое время не платить ипотеку без последствий в виде штрафов и повышенных процентов может помочь несколько улучшить финансовое положение. Право на получение заемщиком законодательно подтверждено. Недавно были внесены изменения в действующий Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

Согласно новым правилам, банки не могут отказать при поступлении запроса. Но при этом стоит учесть, что возможностью воспользоваться данной льготой могут не все. Процедура доступна лишь при выполнении ряда условий. К основным требованиям относят следующие: сроки предоставления каникул, статус жилья заемщика, жизненные ситуации.

Когда необходимы

Льготные условия при погашении долга могут быть предоставлены лишь один раз за весь срок действия кредита. Поэтому воспользоваться такой возможностью имеет смысл лишь при наступлении действительно непростой ситуации. Кроме того, стоит понимать, что отсрочка не означает ликвидацию задолженности. Платить все равно придется. Ипотечные каникулы всего лишь переносят бремя погашения на следующие периоды. Получение льготы при оплате долга – право заемщика. Получение услуги носит заявительный характер. Клиент банка должен обратиться с просьбой о получении, предъявив доказательства о необходимости услуги.

Предоставляются при наступлении следующих обстоятельств:

1. Период нетрудоспособности, продолжительность которого превышает 2 месяца. Подтверждается больничным листом, выданным медицинским учреждением.
2. Потеря работы. Потребуется предоставить справку из центра занятости о получении статуса безработного.
3. Наличие инвалидности I или II группы. Банк принимает справку о наличии инвалидности, выданную федеральным учреждением, проводившим медико-социальную экспертизу.
4. Уровень ежемесячных доходов заемщика снизился не менее чем на 30%. Подтверждается справками о доходах по форме 2-НДФЛ. Учитывается снижение поступлений более чем на 30% за 2 месяца. Для сравнения рассматриваются предыдущий уровень доходов за 12 месяцев до дня обращения за получением льготы. Еще одно условие для получения – объем ежемесячных платежей по обслуживанию долга должен быть не менее 50% от величины среднего дохода.
5. Увеличение числа иждивенцев заемщика также может служить основанием для получения отсрочки. Подразумевается появление детей, получение инвалидности родственниками под опекой. Необходимо выполнение ряда условий. Должно быть зафиксировано дохода заемщика за последние 2 месяца на 20% по сравнению со средним показателем за предыдущий год. При этом доля средств за обслуживание кредита должна быть выше 40% от доходов.

Согласно действующему законодательству, при наличии вышеуказанных причин банки обязаны удовлетворить запрос заемщика о предоставлении ипотечных каникул. При этом к заявителю могут быть применены некоторые ограничения, например, запрет на использование кредитных карт. Просроченной задолженности на момент запроса быть не должно.

Кроме того, максимальное действие льготы составляет 6 месяцев. Этот период может быть уменьшен по желанию самого заемщика. При невозможности воспользоваться может быть рассмотрен такой вариант, как реструктуризация долга. Способы погашения задолженности обсуждаются с представителями банка.

Существует несколько вариантов ипотечных каникул. В зависимости от текущего финансового положения, заемщик вправе выбрать наиболее оптимальный. При этом стоит помнить, что отсрочка платежей не должна рассматриваться как ликвидация долговых обязательств. Текущую задолженность вместе с начисленными процентами по кредиту придется погашать в последующие периоды. Заемщику остается принять решение, уменьшить ли платежи во время действия льготного периода или полностью отказаться от них. Штрафные меры во время каникул не применяются, кредитная история остается положительной.

Погашение процентов

В период действия клиент может выбрать вариант, при котором необходимо погашать лишь проценты без основного долга. По окончании льготы ежемесячный платеж останется на том же уровне, что и до каникул. Срок кредитования увеличивается. Такой способ может быть выгоден к концу действия ипотечного договора, так как доля основного долга будет занимать существенную часть в структуре ежемесячных платежей. Учитывая, что изначально задолженность перед банком состоит, в основном, из начисленных процентов, на первоначальных этапах подобная схема практически не будет иметь смысла.

Разбивка платежей

Ежемесячные платежи могут быть уменьшены за счет неполной оплаты основного долга. Останется лишь необходимость погашать начисленные проценты. Прочая задолженность может быть перечислена лишь частично во время действия каникул. Неуплаченные суммы потребуется оплатить в конце льготного периода. После окончания договор продлевается на срок, необходимый для погашения текущих обязательств.

Полная отсрочка

Заемщики вправе полностью отказаться от выплат в течение срока действия льготного периода. Основная задолженность и начисленные проценты не выплачиваются без каких-либо последствий. Пропущенные платежи будут добавлены в график выплат. Тем самым срок действия кредитного договора будет увеличен.

Увеличение стоимости выплаты

Действие каникул не приводит к дополнительным тратам. Проценты за отложенные выплаты не начисляются, прочая комиссия не взимаются. Сумма долга переносится на последующие периоды. Если заемщик выбран вариант частичной оплаты обязательств во время действия льготы, то общая задолженность будет меньше чем при полном отказе от платежей.

Кто может оформить

Льготный период кредитования, предусматривающий отсрочку выплаты, допускается лишь при заключении ипотечного договора. Оставшаяся сумма задолженности на момент наступления ипотечных каникул не должна превышать 15 миллионов рублей. Также залоговое жилье у заявителя, попавшего в непростую финансовую ситуацию, должно быть единственным в наличии.

При наличии перечисленных условий допускается подать заявление на предоставление льготного периода с минимальными выплатами или их полным отсутствием на срок до 6 месяцев. Банки рассматривают запросы, анализируют финансовое состояние заемщиков . При подтверждении всех факторов кредитные организации не праве отказать своим клиентам в предоставлении ипотечных каникул. Заемщики получают долгожданную отсрочку, отложенные платежи переносятся на следующие сроки.

Сколько раз можно оформлять

Как часто допускается оформлять? Законодательство позволяет заемщикам воспользоваться подобным правом лишь 1 раз. Впоследствии при невозможности возврата долга для решения проблемы придется обратиться к специалистам банка. Вероятно, что будут предложены иные пути выхода из непростой ситуации. Реструктуризация долга, подразумевающая пересмотр первоначальных условий договора, поможет снизить долговую нагрузку. Известить банки о невозможности дальнейших выплат рекомендуется до появления просрочек по кредиту.

Порядок оформления

Запрос на получение носит уведомительный характер. Тем не менее, требуется предоставить в банк все документы, являющиеся доказательством того, что заемщик вправе получить льготную отсрочку. Предоставленное заявление рассматривается в течение 2-х дней. В течение этого времени банк может запросить дополнительные документы от клиентов. Банк подтверждает запрос о пересмотре платежей в течение 5 дней. Если ответа банка не последовало через 10 дней, льготный период вступает в действие автоматически.

Список документов

Право на получение льготного периода необходимо подтвердить. Поэтому для оформления отсрочки по оплате ипотеки заемщику потребуется предоставить банку пакет документов, в том числе:

1. Требование заемщика о предоставлении ипотечных каникул. Следует учесть, что заявление должно быть согласовано и подписано всеми созаемщиками при наличии таковых.
2. Выписка из ЕГРН о наличии недвижимости у заявителя. Необходимо подтвердить тот факт, что жилье, находящееся в ипотеке, рассматривается как единственное.
3. Письменное согласие залогодателя. Документ необходим в случаях, если залогодатель не является заемщиком.
4. Документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию. Это могут быть справки о доходах за последние месяцы, больничные листы, подтверждение статуса безработного, свидетельства об увеличении членов семьи (иждивенцев).
5. Паспорт заявителя.

Документы на рассмотрение предоставляются заемщиком непосредственно в офис банка. При отсутствии дополнительных вопросов и уточнений право на ипотечные каникулы начинает действовать по истечении 10 дней с момента подачи уведомления. Во избежание разногласий с банком все же рекомендуется запросить подтверждение о предоставлении льготы. Максимальный срок действия составляет 6 месяцев. Заемщик вправе досрочно прекратить каникулы и продолжить вносить платежи по текущей задолженности.

Преимущества

Ипотечные каникулы – законодательно установленное право заемщика по отсрочке платежей. Процедура носит уведомительный характер. При наличии всех факторов, подтверждающих возможность использования льготного периода, достаточно лишь подать в банк подтверждающие документы. Действие льготного периода не предполагает оплату дополнительных комиссий и прочих платежей за изменение условий договора. При улучшении финансовой ситуации заемщик может возобновить оплату кредита в любое время, не дожидаясь окончания срока льготы.

Покупка жилья в кредит – дорогостоящая процедура, носящая длительный характер. В течение срока оплаты могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, не позволяющие своевременно рассчитываться по долгам. Для тех, кто попал в непростую жизненную ситуацию, ипотечные каникулы позволяют получить передышку от повышенной финансовой нагрузки. Их применение подразумевает отсрочку по платежам, но не ухудшает кредитную историю. Тем не менее, информация о предоставленной льготе будет отражаться при запросе.

Недостатки

Ипотечные каникулы предполагают отсрочку платежей. Однако сам размер долга и начисленные проценты остаются. Использование льготного периода увеличивает срок задолженности. Предоставление отсрочки допускается лишь единожды на весь период действия договора. Учитывая долгосрочный характер сделки, заемщику трудно спрогнозировать наступление наихудшей финансовой ситуации. По этой причине целесообразно будет воспользоваться правом на налоговые каникулы в крайних случаях.

Банки, которые предоставляют ипотечные каникулы

Согласно действующим нормам законодательства, банки, выдающие ипотеку, обязаны предоставлять льготу по отсрочке кредита на жилье. При наличии всех необходимых подтверждающих документов согласие кредитора не требуется. Ряд известных банков размещает на своих сайтах подробную информацию об условиях получения ипотечных каникул. Подробные сведения можно получить на страницах Сбербанка, ВТБ и прочих.

Ряд банков готов предложить дополнительные условия при оформлении ипотеки:

1. Россельхозбанк предусматривает возможность получения рассрочки на первые 12 месяцев кредитования. Оплата основного долга и процентов переносится на последующие периоды.
2. Сбербанк позволяет проводить реструктуризацию долга на выгодных для заемщика условиях, если ряд факторов препятствует получению ипотечных каникул.
3. Райффайзенбанк оформляет гражданам ипотеку по программе господдержки со сниженной процентной ставкой.

Ипотечное кредитование – долгосрочная процедура, требующая немалых финансовых вложений. При наступлении кризисной ситуации ипотечные каникулы с отсрочкой платежей без последствий для заемщика могут существенно помочь в стабилизации материального положения.

Что такое ипотечные каникулы

Если заёмщик исправно погашал свою ипотеку, но оказался в трудной жизненной ситуации, и не может некоторое время исполнять свои кредитные обязательства, он может воспользоваться таким послаблением, как «ипотечные каникулы». Что это такое и кому предоставляются? Посмотрите наш видео-сюжет от нашего эксперта на эту тему, если вам лень читать всю инструкцию.

Ипотечные каникулы – это определённый период времени, в течение которого добросовестный заёмщик не платит по кредиту вовсе или частично. На практике, это одна из форм реструктуризации ипотечного кредита.

Но, чтобы воспользоваться правом на послабление, заёмщик должен быть добросовестным. То есть, в течение нескольких лет он должен исправно погашать свой долг, не иметь просрочек по платежам и прочее. Только в этом случае банк рассмотрит его заявление.

«Каникулы» – это отдых. В данном случае, это отдых от платежей по ипотеке. Этот период даётся заёмщику для того чтобы он смог решить свои финансовые проблемы и выйти на тот же уровень погашения долга.

Чаще всего, ипотечные каникулы предоставляются заёмщикам, которые купили квартиру в новостройке. Не все могут оплачивать кредитный договор и аренду жилья, пока в новой квартире идёт ремонт. Некоторые банки или застройщики предлагают купить с их помощью жильё в новостройке, но с ипотечными каникулами.

Как обстояли дела до вступления закона в силу

Многие российские семьи попали в сложную жизненную ситуацию, когда за ипотеку просто нечем платить. Но банки не обязаны предоставлять своим заёмщикам ипотечные каникулы. Это их право, а не обязанность. Так обстоят дела на сегодняшний день.

Но в Госдуму уже внесён законопроект о применении к некоторым заёмщикам ипотечных каникул. На них смогут претендовать следующие категории граждан:

• временно оставшиеся без работы;
• инвалиды 1 и 2 группы;
• лица, потерявшие кормильца;
• временно нетрудоспособные в течение 2 месяцев и более;
• семейные пары, чей совокупный доход снизился более чем на треть.

Депутат от «Единой России» предложил добавить в список льготников и обманутых дольщиков, которые обязаны платить по кредиту, а при этом жить в арендованной квартире, так как неизвестно когда дом будет построен. Пока эта категория заёмщиков не утверждена в законе, но предложение поступит во время второго чтения законопроекта.

Актуализация риторики об ипотечных каникулах

Окончательное утверждение инициативы о введении ипотечных каникул для определённых категорий граждан, внёс В. В. Путин во время своего выступления перед федеральным собранием. Он призывал помогать семьям, которые по тем или иным причинам попали в сложную жизненную ситуацию, временно лишились всего дохода или внушительной его части.

Такой помощью от государства будут ипотечные каникулы. Они будут предоставляться на основании подтверждающих документов. Законопроект сейчас находится на рассмотрении и внесении необходимых актуальных правок.

Основные возможности и положения закона

Депутаты Государственной Думы приняли в первом чтении законопроект о предоставлении ипотечных каникул некоторым категориям граждан. В данной редакции законопроекта утверждён льготный период, во время которого ипотечники смогут вовсе не платить по кредиту или сумма ежемесячного платежа будет уменьшена. В данный момент, этот период составляет полгода.

Нормы закона будут распространяться на всех – кто уже имеет кредит, и кто только собирается его брать.

Виды ипотечных каникул

Ипотечные каникулы бывают следующих видов:

[3]

• разбивка платежей. Эта мера применяется тогда, когда заёмщик имеет возможность погашать свой кредит, но не полностью. Тогда банк разрешает ему в течение 3 – 6 месяцев вносить только часть суммы, погашая только немного свой основной долг и все проценты по кредиту. «Тело» будет перенесено на более поздние периоды;
• погашение процентов. Клиент погашает только проценты по кредиту в течение определённого периода. Весь основной долг будет перенесён на боле поздние периоды и разбит равными частями. Это более популярный вид ипотечных каникул;
• увеличение сроков кредитования. Применение такого способа актуально, если ипотека взята не на максимальный срок. Если есть период для увеличения, то банк производит перерасчёт на более длительный период. Сумма ежемесячного платежа несколько уменьшается;
• полная отсрочка. Предоставляется очень редко и только добросовестным заёмщикам, которые имеют хорошую кредитную историю именно в этом банке. То есть, клиент полностью не погашает кредит в течение нескольких месяцев. При этом штрафы и пени ему не начисляются. Но срок кредитования увеличивается именно на этот период.

Все эти виды будут внесены в закон об ипотечных каникулах. При обращении в банк, клиент может получить предложение любого варианта. Но оформлен тот или иной вид будет только после изучения всех бумаг.

Основания для предоставления

Главная причина, по которой «ипотечник» может обратиться в банк для получения послабления – это временное пребывание в трудной жизненной ситуации. К таковым относятся:

• снижение общего семейного дохода более чем на 30%;
• потеря работы;
• потеря трудоспособности на срок более 2-х месяцев;
• получение инвалидности 1 и 2 группы;
• потеря кормильца в семье.

Банк в обязательном порядке потребует подтверждения данных обстоятельств. Например, если речь идёт о снижении семейного дохода, то оба супруга должны представить справки по форме 2-НДФЛ. Если же заёмщик получил инвалидность, то заключение МСЭ.

Категории граждан, подходящие для получения ипотечных каникул

Претенденты по получение ипотечных каникул – это заёмщики, которые испытывают временные финансовые трудности. Например, потеря работы или длительная болезнь могут привести к отчаянным действиям. Людям, оказавшимся временно в сложной ситуации с деньгами, просто нечем платить по кредиту.

После нескольких просрочек по кредиту, банк начинает самостоятельно предпринимать меры для поиска компромисса. Если заёмщик не прячется, честно отвечает на вопросы сотрудника банка, идёт на переговоры, ему будут предложены пути цивилизованного выхода из сложившейся ситуации. В частности, ипотечные каникулы. Главное условие – получить от заёмщика письменное согласие на то, что его платежи будут передвинуты на поздний срок.

Банки рекомендуют самостоятельно обращаться в банк с заявлением на получение таких преференций. Если у «ипотечника» безупречная кредитная история, то его форс-мажорные обстоятельства будут рассмотрены в кратчайшие сроки. Как правило, банк идёт навстречу таким клиентам, и оформляет им ипотечные каникулы.

Каковы условия ипотечных каникул? Основные требования к заёмщику для оформления ипотечных каникул:

• гражданство РФ;
• минимальный возраст – 18 лет, максимальный на момент окончания выплат – 70 лет;
• стаж на последнем месте работы – не менее 3-ёх месяцев.

Это стандартные требования для получения ипотечного кредита, поэтому такие же предъявляются и к тому, кто желает оформить послабление. Но нельзя оформить ипотечные каникулы, если с момента заключения ипотечного договора прошло менее 3-ёх месяцев.

В каких случаях банк вправе отказать

Как оформить каникулы по ипотеке? Не всегда банки идут навстречу своим клиентам, даже если у них безупречная кредитная история. Отказать могут в следующих случаях:

• клиент может погашать кредит в полном объёме, если он немного сократит свои бытовые расходы;
• он уже ранее получал некую преференцию от банка. Если обращается повторно для изменения условий кредитования, это свидетельствует о том, что он не предпринимает никаких мер, чтобы улучшить своё финансовое положение;
• если с момента заключения кредитного договора прошло менее 3-ёх месяцев.

Банк самостоятельно принимает решение об отказе. Для этого он просит заёмщика представить необходимые документы. Отказ оформляется письменно. Законодательно не прописан регламент подачи иска в суд для оспаривания решения банка о предоставлении ипотечных каникул.

Плюсы и минусы

Ипотечные каникулы имеют свои преимущества и недостатки. К плюсам данной процедуры можно отнести:

• снижение финансового бремени на заёмщика;
• реальная возможность избежать пени и штрафов за просрочку ежемесячного платежа;
• возможность сохранить «ипотечное» жильё;
• кредитная история не будет испорчена.

Не стоит забывать и про недостатки преференций:

• будет увеличен срок кредитования. Следовательно, переплата возрастёт, так как проценты начисляются за каждый месяц пользования кредитными средствами;
• иногда после ипотечных каникул повышается процентная ставка. Например, они были оформлены по причине ремонта нового жилья;
• банк может повысить ставку по кредиту по причине того, что происходит общее повышение по ипотекам. Если в законопроект о каникулах по ипотеке не внесут нормы, запрещающие это, банки непременно этим воспользуются для получения максимальной прибыли с такого заёмщика.

Сами ипотечные каникулы – способ привести в порядок свои финансовые дела, могут быть полезны. Но последствия их оформления могут лечь ещё более тяжким финансовым бременем на плечи заёмщика.

Руководство по оформлению каникул

Как получить ипотечные каникулы? Многие банки идут навстречу своим клиентам, и позволяют оформить ипотечные каникулы. Процедура практически идентична во всех кредитных учреждениях.

На примере Сбербанка это происходит так:

• обращение в банк. Необходимо посетить именно то отделение, в котором кредит оформлялся. Для получения ипотечных каникул необходимо написать соответствующее заявление на имя руководителя. Указание причины является обязательным условием. Кроме того, необходимо указать сумму, которую заёмщик сможет вносить ежемесячно в своей ситуации. Обязательно нужно приложить документы, подтверждающие тот факт, что заёмщик находится в сложном финансовом положении на момент обращения;
• дождаться решения от банка. Если оно будет в пользу заявителя, то будет указана дата, когда последнему необходимо явится в отделение и подписать дополнительное соглашение к ипотечному договору. На месте заёмщик будет ознакомлен с новым графиком платежей;
• после двухстороннего подписания соглашения об ипотечных каникулах, оно вступает в силу на указанный срок. Теперь заёмщику нужно его неукоснительно придерживаться.

Прямой программы «ипотечные каникулы» у Сбербанка нет. Но банк предлагает своим клиентам услуги по заключению партнёрского договора с застройщиком. Согласно условиям этого договора, банк берёт на себя часть обязательств по оплате жилья своего клиента. Таким образом, в течение некоторого времени, «ипотечник» будет оплачивать до 50% от суммы ежемесячного платежа.

Заключение

Не стоит пытаться обмануть банкиров и оформлять ипотечные каникулы в корыстных целях. В противном случае, право на разовое обращение будет истрачено!

Источники

1. 
   Юсуфов, А. Г. История и методология биологии / А.Г. Юсуфов, М.А. Магомедова. — М.: Высшая школа, 2014. — 238 c.
2. 
   Марченко, М. Н. Теория государства и права в вопросах и ответах / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2012. — 240 c.
3. 
   Адвокат в уголовном процессе; Юнити-Дана, Закон и право — М., 2010. — 376 c.
4. Комаров, С. А. Теория государства и права / С.А. Комаров, А.В. Малько. — М.: Норма, 2004. — 442 c.