В чем отличия поручителя и созаемщика по автокредиту, и какие права они имеют

Самое полезное в статье: "В чем отличия поручителя и созаемщика по автокредиту, и какие права они имеют" с полноценной оценкой информации и выводами. На все вопросы может ответить дежурный юрист.

Созаемщик – это кто?

Созаемщик — это не совсем обычный термин, упоминаний о котором нет ни в Гражданском Кодексе РФ, ни в Большой Энциклопедии, ни в большинстве экономических словарей. Откуда же он появился? Отвечаю — из банковской практики, где и применяется. Итак, кто такой созаемщик, каковы его обязанности, права и задачи при кредитовании.

Созаемщик – это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объеме, т.е. соглашается на солидарную обязанность (ответственность) по погашению кредита.

А вот солидарная обязанность (ответственность) должников в ГК РФ оговаривается. Так, в статье 322 Гражданского Кодекса РФ о солидарной обязанности (ответственности) говорится следующее:

Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

По каким видам кредитования банки допускают привлечение созаемщиков ? К таким кредитам относятся кредиты, выдаваемые на достаточно длительные сроки и в больших суммах, а именно:

  1. ипотечные кредиты,
  2. автокредиты,
  3. образовательные кредиты,
  4. кредиты молодой семье.
  5. кредиты на приобретение жилья для студентов и др.

Права и обязанности созаемщика

Итак, как только созаемщик, одновременно с заемщиком, подписывает кредитный или ипотечный договор, в котором оговаривается их солидарная обязанность, так на него автоматически распространяется действие статьи 323 «Права кредитора, при солидарной обязанности » Гражданского Кодекса РФ согласно которой:

  1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга;
  2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
  3. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
  4. В кредитном договоре обязательно прописываются варианты ответственности заемщика и созаемщика по погашению кредита, а именно:
    1) когда заемщик и созаемщик отвечают по кредиту в равной степени;
    2) когда созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик ипотеки перестал погашать кредит;
    3) когда по кредитным обязательствам отвечает со заемщик, а заемщик подключается к погашению позже.

    В кредитном или ипотечном договоре банки, как правило, прописывают все механизмы взаимоотношений между участниками сделки. Но бывают ситуации, в которых вы можете подставить себя и свое финансовое благополучие под удар, поэтому внимательно прочитайте все условия сделки, поймите важность и влияние каждого из условий сделки именно на вас, постарайтесь обдумать все стороны участия.

    [1]

    Был в моей практике поучительный случай. Оформлялся кредит на приобретение квартиры. Заемщику не хватало доходов по справке о средней зарплате на нужную сумму кредита. Гражданская жена заемщика сидела дома с маленьким ребенком, поэтому созаемщиком согласился выступать ее брат. Квартиру, из каких-то, только им одним известных соображений, оформили только на заемщика. Мое осторожное замечание о том, что лучше – бы квартиру оформлять на двоих, их не насторожило. Созаемщик на замечание уверенно ответил: «Мы решили так, я ему доверяю». А через 3 года заемщик выставляет «жену» с маленьким ребенком из квартиры и женится на другой, а еще через год прекращает выплачивать кредит. Хотя последствия такой беспечности созаемщика удалось минимизировать, но его финансовые потери были ощутимыми. А бывшая супруга заработала нервный срыв. А всего-то и надо было — оформить соглашение или оформить квартиру на двоих.

    Какие документы предоставляет в банк созаёмщик? Созаёмщик по кредиту представляет в банк практически те же документы что и заемщик. Приведу сокращенный их перечень:

    1. Для кредитов на жилье (ипотеку):
      • копия паспорта (все страницы);
      • страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
      • ИНН;
      • паспорта всех лиц, проживающих совместно с созаемщиком, а также не проживающих совместно с ним (супруг (а), родители, совершеннолетние дети);
      • копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров Работодателя в установленном порядке;
      • справка с места работы о размере дохода за последний период работы по форме N° 2-НДФЛ. Период, за который представляется справка у каждого банка свой, но не менее 6 месяцев;
      • документ об образовании;
      • копию свидетельства о браке и свидетельств о рождении детей;
      • военный билет;
      • водительское удостоверение;
      • и другие по списку конкретного банка.

    2. Для кредитов на образование:
      • копия паспорта (все страницы);
      • договор о подготовке специалиста, заключенный с учебным заведением;
      • справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний,
      • копия свидетельства о браке;
      • согласие супруги (а) созаемщика на заключение кредитного договора;
      • и другие документы.
      • Cозаемщик и кредитная история

        Итак, созаёмщик отвечает перед банком за возврат кредита в полном объеме как и заёмщик, следовательно он тоже «заёмщик» и на него распространяются требования Федерального закона от 30.12.2004 г. за N 218-ФЗ «О кредитных историях», т.е. требование по формированию кредитной истории.

        Формируемая кредитная история созаёмщика также хранится в Бюро кредитных историй в течении 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заёмщика. Здесь важно понимать, что если заёмщик окажется неплатежеспособный и не будет погашать в срок свой кредит, то и созаёмщик попадёт в список необязательных и неплатежеспособных клиентов. И получить кредит для себе для него будет проблематично.

        Созаёмщик по ипотеке

        Комментарии 56 Комментирование отключено

        Последние новости на сегодня

        08.04.19
        Льготный автокредит Кредит Урал Банка с господдержкой на 2019 год

        Чем отличается созаемщик от поручителя?

        Согласно условиям, которые банки предъявляют к оформлению отдельных кредитов, бывает предусмотрено привлечение поручителя и/или созаемщика. Если банком по кредиту привлекается созаемщик и поручитель, или один из них, это значит, что есть какие-то существенные отличия в их задачах. В чем же заключается отличие созаемщика от поручителя , и в каких случаях они применяются?

        Чтобы понять, чем отличается созаемщик от поручителя, давайте сначала посмотрим определения этих терминов:

        • Поручитель — это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту, что оформляется договором поручительства.
        • Созаемщик – это человек, который вместе с основным заёмщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объёме, т.е. соглашается на солидарную ответственность по погашению кредита.
        Читайте так же:  Заключение и срок срочного трудового договора

        На первый взгляд у этих терминов значения как-бы схожие, оба отвечают перед кредитором по кредиту, правда, это не совсем одинаковая ответственность. Поэтому-то банки иногда предлагают заёмщику вместо привлечения поручителя, привлечь созаемщика – банку проще осуществлять погашение кредита за счёт средств созаемщика.

        Итак, отличие созаемщика от поручителя заключается в следующем:

        Созаемщик Поручитель
        1. Доходы созаемщика учитываются в расчёте максимального размера кредита заёмщика, тем самым увеличивая его размер.
        Созаемщик привлекается, если дохода заёмщика на оформление нужного размера кредита недостаточно.
        1. Доходы поручителя не учитываются в расчёте максимального размера кредита заёмщика, и не влияют на размер кредита.
        2. Платёжеспособность созаемщика суммируется с платёжеспособностью заёмщика и, в зависимости от цели кредитования, может обеспечивать погашение всего кредита или только его части. 2. Платёжеспособность поручителя обязательно должна быть достаточной для самостоятельного погашения всего кредита с процентами.
        3. Созаемщик, вместе с заёмщиком подписывает кредитный договор, и принимает на себя равные с заёмщиком права и обязанности по кредиту.
        А в случае получения кредита на приобретение недвижимости, созаемщик имеет право (по желанию) стать совладельцем/ владельцем приобретаемого по кредиту объекта недвижимости.
        3. Поручитель подписывает договор поручительства, т.е. выступает поручителем заёмщика, и принимает на себя обязательства по погашению кредита и процентов в случае, если заёмщик и/или созаемщик этого не могут или не хотят делать.

        При оформлении кредита на приобретение недвижимости поручитель не имеет никаких прав на приобретаемое жилье, но может попробовать получить его в счёт возмещения своих затрат по кредитованию, но только по решению суда.

        4. В случае задержек по оплате кредита и процентов заёмщиком, обязанность по погашению кредита автоматически переходит к созаемщику. 4. Обязанность по погашению кредита на поручителя переходит только по решению суда.

        Кредит погашается заемщиком, затем созаемщиком (при его наличии), и только потом поручителем (по решению суда).

        Комментариев пока нет. Комментирование отключено

        Поручительство по кредиту — о чем должен знать и помнить поручитель?

        Кто такой поручитель?

        Кто такой поручитель? Какова его роль при кредитовании? И почему банки так охотно выдают потребительские, да и другие кредиты тоже, под поручительства физических лиц? Причем, чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается.
        Так, например, при оформлении Сбербанком России потребительского кредита под поручительство физических лиц привлекаются поручительства физических лиц – граждан РФ — не более 2-х человек. Причем, количество поручителей определяется исходя из суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей).

        Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей («залог поручительства»), и оформляет кредиты под поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Ведь поручитель тоже представляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3-6 месяцев работы и всю информацию о себе. Требования к доходам поручителя – достаточность средств на погашение кредита и процентов банка. Кроме того, банком минимизируется риск оформления кредита по поддельным документам, с поддельным трудоустройством и т.д.
        Помните, что большинство работников банка, никогда по собственной инициативе не сделают поручителю предупреждения о последствиях, в случае не погашения кредита ссудополучателем. Об этом всегда скромно умалчивается, так как получателя кредита и банк это как — бы и не касается вовсе.
        Поручитель — это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту, что оформляется договором поручительства.

        Статья 361 Гражданского кодекса РФ по этому вопросу гласит:
        «По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
        Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.»

        Статья 363. Ответственность поручителя
        1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
        2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
        3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

        И эти нюансы очень четко прописываются в договорах поручительства. И это значит только то, что если кредит не погасил один – обязательно погасит другой. И если вы соглашаетесь на поручительство не всей суммы кредита, то проверяйте, чтобы в договоре это было зафиксировано.

        Я не в коей мере не призываю всех избегать подписывать банковское поручительство и отказываться от роли поручителя, но положительное решение выступить поручителем, должно быть финансово оправданным и ни в коем случае не должно ввергнуть поручителя и его финансовое состояние в катастрофу или серьезные финансовые проблемы. В этой ситуации, правило – доверяй, но проверяй – должно работать без всяких обид друг на друга.

        Что необходимо сделать и просчитать прежде чем становиться поручителем?

        Во-первых, необходимо получить от вашего «просителя» полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту а затем взвести реальную возможность по его погашению за счет своих средств, без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу.

        Во-вторых, вам не мешает самому заглянуть в паспорт «просителя» и проверить его гражданство и прописку. Если прописка не вашего региона, то это должно вас немного насторожить. Ведь где искать потом ссудополучателя для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам? В моей практике был такой случай, когда ссудополучатель кредитовался в течении 2,5 лет наращивая сумму кредита и положительную кредитную историю, а затем исчез, не погасив миллионный кредит, а его друг детства, выступивший поручителем, даже не знал толком, где он живет, и совсем не подозревал о том, что заемщик прописан в далеком от нашего города регионе, где он также уже успел выписаться.

        Читайте так же:  Кто такой допускающий в наряде-допуске обязанности и права

        В-третьих, на ком из членов вашей семьи числится квартира, в которой вы проживаете, и машина, используемая в вашем бизнесе, загородный дом или дача? И если сумма кредита значительная, то условно «предполагаемая» выплата кредита за «ссудополучателя — просителя» ни в коем случае не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи ценности (основные средства). За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. В таком случае просчитанной поручителем ранее суммы на погашение кредита может не хватить и, по решению суда, взыскание будет направлено на имущество поручителя.

        В-четвертых, остерегайтесь выступать поручителем по кредитам руководителя предприятия, на котором вы работаете. Если руководитель предприятия или предприниматель оформляет кредит на себя, как на физическое лицо, то знайте, что у него возможно уже появились финансовые проблемы, которые могут со временем перекочевать к вам. Случаев, когда предприниматели переоформляют проблемные кредиты по малому бизнесу на физическое лицо, приведя 5-6 человек из состава своих работников – поручителями, бывает много. И чем это часто заканчивается объяснять не надо (поручители платят за своего руководителя предприятия). Ведь поступки человека, который не смог погасить кредит, предсказать невозможно.

        Последняя статистика говорит о том, что доверчивые поручители кредита все чаще и чаще вынуждены гасить банковские кредиты за заемщика. Вот один из примеров, описанный в Российской газете. Директор одной сельской школы Курганской области получила кредит в сумме 300 тысяч рублей. Поскольку такую сумму кредита без поручителей не оформляют, то она уговорила свою коллегу-учительницу и двух знакомых пенсионерок выступить гарантами ее благонадежности, т.е. поручителями. Потребность в кредите своим поручителям она объяснила просто – деньги нужны на поездку в Сочи. Получив кредит, эта «школьная директриса» покинула село и больше в Зауралье не появилась. Не дождавшись возврата кредита, банк обратился в суд, который иск банка удовлетворил и обязал поручителей бывшего директора сельской школы выплатить весь кредит и начисленные на него проценты.

        Права поручителя

        Права поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ. Их должен знать и уметь использовать (при необходимости) каждый поручитель. К правам поручителя относятся:

        • выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.
        • получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства поручителя и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства.
        • поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
        • получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, чтобы оформить через суд иск поручителя), вам потребуется иметь документы — договор об уступке требования, договор поручения, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие
        • Есть и еще одна сторона поручительства. Если кредит, по которому вы выступили поручителем, не погашается в установленные сроки, то формируется отрицательная «кредитная история». Заемщик, имеющий такую «кредитную историю» попадает в список ненадежных партнеров, которому в получении новых кредитов отказывается уже всеми банками. Во многих банках, в такой «черный список» одновременно с заемщиком попадают и поручители. Выступили неудачно поручителем – во-первых, забудьте в дальнейшем о получении кредитов для себя. Во-вторых, ваше возможное будущее поручительство тоже получит отказ. И это всё — на длительный период времени!

          Изучив все обстоятельства, можно давать согласие на кредитное поручительство, при условии, что вы уверены в добросовестности и стабильной платёжеспособности заёмщика. В противном случае Вас ждёт, как поручителя, суд, потеря своих денег и моральные стрессы.

          Стоит обратить внимание и на тот факт, что многие банки, кроме обычного обеспечения по кредиту, включают в условия кредитования и дополнительное обеспечение в виде поручительства супруги/супруга. Так, например, Сбербанк России при оформлении жилищных кредитов в качестве дополнительного обеспечения в случае необходимости оформляет – «поручительство супруги/супруга Заемщика, если она/он не является Созаемщиком». Для чего это делается? Таким способом банки дополнительно страхуются на случаи: не возврата кредита в связи потерей дохода должником, форс мажорных обстоятельств и др. И еще – повышают уровень ответственности всей семьи за кредит.

          Правила поручителю

          Кроме того, есть негласные правила, которые поручителю стоит соблюдать:

          • Чтобы не попадать в руки мошенников, никогда не подписывайте пустые (не заполненные) бланки договоров по чьей бы то не было просьбе.
          • Прежде чем поставить свою подпись на договоре проверьте: кто заемщик, сумма кредита, за которую вы поручаетесь; порядок возврата долга в случае задержек платежей, прописанный в кредитном договоре; процентную ставку по кредиту, и другие важные условия договора.
          • При подписании любого договора, свою подпись проставляйте на всех страницах договора. Ведь если ваша подпись стоит только на последнем листе договора, то текст на других листах при желании можно и поменять и без согласования с вами.
          • Обязательно получите свой экземпляр подписанного договора и храните его до полного погашения ссуды.
          • Не забудьте получить от банка справку о полном погашении ссуды.
          • Законные основания прекращения поручительства

            Я желаю вам осмотрительности и удачи в роли поручителя.

            Комментарии 238 Комментирование отключено

            Последние новости на сегодня

            08.04.19
            Льготный автокредит Кредит Урал Банка с господдержкой на 2019 год

            Поручитель и созаемщик по автокредиту: в чем отличия?

            Чтобы приумножить свои шансы на получение автокредита, заемщик может привлечь поручителя. Кроме того, чтобы оформить в банке автокредит на большую сумму, необходимо предоставить поручителей или созаемщика. Но в чем отличия между поручителем и созаемщиком? Давайте попробуем разобраться. Ответственность и права поручителя по автокредиту: институт поручительства функционирует на основании Гражданского кодекса, по которому поручитель принимает на себя обязательства отвечать перед кредитором за выполнение заемщиком обязательств по кредиту.

            Читайте так же:  Как проводится восстановление границ земельного участка и как составить иск

            Заемщик и поручитель по автокредиту

            Наравне с кредитным договором обязательно составляется договор поручительства. По договору поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком, то есть, если возникнет ситуация, когда заемщик не сможет погашать долг по автокредиту, то все обязательства по выплатам возьмет на себя поручитель. Если возникает спорная ситуация, то банк подает в суд иск, по которому ответчиками выступает и заемщик и поручитель. И поручитель будет отвечать перед кредитором в полном объеме, то есть погашать проценты, основной долг, судебные издержки и компенсировать другие убытки банка.

            Может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность поручителя, когда кредитор вначале предъявляет требования к заемщику, а только потом поручителю. Если поручителю пришлось погашать долг по автокредиту за заемщика, то он имеет право потребовать от него ту сумму, которую ему пришлось выплатить. Чтобы поручитель смог вернуть свои деньги, он может подать на заемщика в суд. Для этого понадобятся следующие документы: договор поручительства, договор об уступке требований, копия кредитного договора и все платежные документы об оплате кредитного долга.

            Влияет ли поручитель на условия кредитования?

            Видео (кликните для воспроизведения).

            Конечно, банк охотнее выдает кредиты тем клиентам, которые готовы предоставить хотя бы одного поручителя. Ведь поручитель для банка — это гарант того, что заемные средства на покупку машины будут возвращены. Но выступить поручителем может далеко не каждый, так как банк предъявляет определенные требования к поручителям по возрасту и финансовому положению. Проверяется кредитная история, и поручитель проходит ту же проверку, в принципе, что и заемщик. Доходы поручителя при расчете максимально допустимой суммы займа для заемщика не учитываются. Проверка доходов сводится к тому, что поручитель в состоянии взять на себя обязанности по погашению кредитного долга.

            Созаемщик: права и обязанности, отличия от поручителя

            Созаемщик, также как и поручитель, отвечает перед банком за полный возврат займа. Созаемщиков, как правило, привлекают тогда, когда у заемщика не хватает собственных доходов для получения необходимой суммы займа по автокредиту. То есть в отличие от поручителя, доходы созаемщиков учитываются при расчете максимальной суммы кредита. В роли созаемщиков по кредитам, автокредитам и ипотеке обычно выступают члены семьи или ближайшие родственники. По одному кредиту могут привлекаться одновременно до пяти созаемщиков, каждый из которых увеличивает максимально допустимую сумму займа. Если заемщик по каким-либо причинам отказывается от дальнейших выплат по кредитному договору, то все обязательства возлагаются на созаемщиков.

            Отличительные характеристики кредитования с созаемщиками:

            1. При расчете максимальной кредитной суммы учитывается платежеспособность созаемщиков.
            2. Созаемщик вместе с заемщиком подписывает договор авто- или ипотечного кредитования и тем самым принимает на себя равные обязанности и права. Например, при ипотечном займе созаемщик имеет право на часть приобретаемого имущества.
            3. Если заемщик прекращает выплату по договору автокредитования, то все обязанности по погашению займа переходят к созаемщику автоматически, а не по решению суда.
            4. Если к получению кредита привлечен и созаемщик и поручитель, то при возникновении проблем с заемщиком все обязанности переходят к созаемщику, а только потом к поручителю на основании решения суда.

            Однако стоит отметить, что хотя получить крупный автокредит совместно с созаемщиком теоретически можно, такая практика не получила широкого распространения.

            Что такое поручительство по кредиту?

            Поручитель – это официальное лицо, которое будет нести персональную ответственность перед организацией за надлежащее соблюдение заёмщиком финансовых обязательств по договору. Необходимо понимать, что поручительство по кредиту – не просто оказанная кому-то услуга, а серьезное действие, уравнивающее в обязанностях и лицо, взявшее денежный заём, и человека, выступившего гарантом его порядочности перед банком.

            Кто может быть поручителем по кредиту?

            В зависимости от суммы денежного займа может потребоваться как один, так и несколько человек, готовых разделить материальную ответственность в рамках кредитного договора.

            По закону любой гражданин РФ имеет право выступить в этой роли, если он дееспособен, финансово независим, не является инвалидом. Но вот устроит ли он банк? Как показывает практика, данные учреждения очень серьёзно относятся к претендентам. Их интересует и финансовая, и социальная сторона вопроса. Чем больше положительных моментов и фактов в предоставленных документах, тем больше шансов на то, что банк одобрит кандидатуру и выдаст кредит.

            Закон о поручительстве по кредиту

            Гражданский кодекс России содержит параграф главы 23, полностью посвящённый вопросам поручительства. В нём самым детальным образом расписаны требования, права и обязанности данного лица. Причём выдвигаются условия не только по отношению к человеку, взявшему на себя эту роль, но и к сути кредитного соглашения.

            По закону договор должен содержать пункты, отражающие конкретные действия поручителя в ситуации, если заёмщик отказывается или не может платить, чтобы человек понимал и учитывал при принятии такого решения все возможные для себя риски и последствия. Эти пункты могут помочь, если должник сознательно не перечисляет платежи.

            Кроме того, ГК защищает поручителя и его материальные интересы путём списания или уменьшения штрафных санкций. А в ряде случаев помогает и полностью избежать выплат, если договор будет признан некорректно составленным, либо в нём отсутствуют некоторые сведения. Предусмотрена правовая ответственность за изменение пунктов документа уже после его подписания в пользу банка. В этом случае ГК разрешено принудительное прекращение действия договора в интересах гаранта, а компания будет привлечена к административной ответственности за финансовый подлог.

            Глава 23 допускает личное обращение поручителя в судебные органы для возбуждения делопроизводства, если гражданин не согласен с действиями банка либо уверен, что должник намеренно отказывается платить.

            Требования к поручителю

            Кто может стать поручителем по кредитному договору? В зависимости от конкретной финансовой организации, оформляющей заём, либо её программы, кандидатом на данную роль может стать лицо, соответствующее определённым требованиям. Обязательным является соответствие следующим важным нюансам:

            1. Возраст претендента – в раках действующего законодательства (ГК РФ) данный пункт имеет ограничения. Банк не одобрит кандидатуру, чей возраст моложе 18 или старше 65 лет.
            2. Наличие российского гражданства.
            3. Постоянный источник дохода в течение не менее полугода.
            4. Безупречная кредитная история.
            Читайте так же:  Снятие граждан рф с регистрационного учета по месту пребывания

            При этом на решение банка могут повлиять и другие моменты. Например, сотрудник может потребовать документально подтвердить финансовую состоятельность человека выписками с места работы об официальной заработной плате. Нередко получают отказ близкие родственники кредитора, желающие оформить поручительство на себя, тогда как в ряде компаний, напротив, это приветствуется. Что касается кредитной истории, то даже если она положительная, но при этом человек сам имеет один или несколько достаточно крупных займов, он может получить отказ.

            Какую ответственность несёт поручитель по кредиту?

            Договор поручительства перед банком – это не просто документ, позволяющий заёмщику получить необходимые денежные средства. Это бумага, накладывающая ответственность не только на того, кто пользуется деньгами, но и на лицо, ставшее гарантом его порядочности. Причём ответственность может быть разной. Первая – солидарная. Она уравнивает в обязательствах как основного заёмщика, так и его поручителя, к которому кредитор имеет право предъявить претензии о взыскании долга уже по факту первой просрочки платежа.

            Иной, более серьёзный вариант ответственности – субсидиарная. Она вступает в силу на момент невозможности соблюдения заёмщиком своих договорных обязательств. Доказать её необходимо в судебных инстанциях, причём по этому вопросу должно быть вынесено официальное определение. Как правило, в гарантийном соглашении прописывается только солидарный способ персональной ответственности поручительства.

            На практике это проявляется следующим образом:

            [2]

            • необходимость долгового погашения;
            • оплата процентных ставок;
            • выплата в полном объёме штрафных предписаний и пени;
            • погашение затрат, ушедших на судебные разбирательства.

            Справка! При наступлении солидарной субсидиарной ответственности гарант, при отсутствии у него наличных денежных средств, может рассчитаться по безналу либо имущественным способом. Банк наделён всеми правами – вплоть до ходатайства в суде о наложении ареста. По факту смерти поручителя вся ответственность переходит на наследников.

            Какие документы поручителя потребуются в банке?

            Двусторонние отношения между финансовой организацией и гарантом заёмщика закрепляются договором. Для его оформления потребуются следующие документы для поручителя в банке:

            • анкета – не имеет установленного регламента, образец – по усмотрению конкретной компании, содержание – персональные сведения о кандидате;
            • паспорт гражданина РФ (в нём должна стоять постоянная регистрация того региона, где оформляется кредит);
            • справка 2-НДФЛ – подтверждает официальный доход человека (это должна быть достойная сумма, которой хватит на погашение регулярных ежемесячных взносов, если возникнет такая необходимость);
            • копия трудовой книжки, справка с места официального трудоустройства – данные сведения подтвердят количество трудового стажа (по мнению руководства ряда банков, длительный период работы лица на одном месте положительно характеризует его как стабильного и надёжного гаранта заёмщика);
            • военный билет – до 27 лет;
            • остатки сумм по персональным кредитам, если они имеются.

            Подводим итог

            Поручительство в РФ регламентировано Гражданским кодексом. По закону данное лицо не имеет права претендовать на денежные средства, взятые заёмщиком у банка. Но при просрочке выплат именно оно будет решать финансовые проблемы и погашать долги. Каждый банк имеет свои правила, в рамках действия которых определяется, кто может стать поручителем, и каким требованиям должен соответствовать кандидат. Человек, решившийся оказать подобную услугу, должен хорошо подумать перед заключением сделки – ведь поставив свою подпись под договором, он автоматически приобретает ряд обязанностей и персональную ответственность. А в случае, если заёмщик исчезнет или откажется платить, последствия для поручителя по кредиту могут быть самыми печальными.

            Созаемщик и поручитель: разница

            В процессе оформления кредитного займа на крупную сумму банковская организация может потребовать предоставление созаемщиков либо поручителей, которые имеют одинаковое значение, потому что ответственность по кредитной задолженности несут равносильно.

            Но еще и существуют значительные отличия между ними. Чем же отличается созаемщик от поручителя?

            Когда потребуется помощь?

            Прежде чем оформить кредит, специалисты кредитного отдела изучают кредитную историю заемщика, проверяя всю соответствующую информацию для предотвращения потенциальных рисков в выдаче займа. Принятие решения в соответствии с платежеспособностью клиента происходит, основываясь на множестве показателей. На данном этапе учитывают как величину заработка, так и продолжительность трудоустройства на существующем месте работы заемщика, где он должен быть официально оформлен не менее полу года.

            В случае недавнего трудоустройства или смене профессии, получение крупной кредитной суммы становится проблематичным. Поэтому банком предусмотрено условие привлечения к кредитному займу созаемщика либо поручителя.

            Обратите внимание! Поручителем может выступать предприятие на котором трудится заемщик. Данный показатель является положительным не только для банка, но и твердой уверенностью для кредитозаемщика, выступая гарантией, что его не уволят раньше конечной даты кредитного займа.

            В чем заключается ответственность созаемщика и поручителя перед финансовой организацией?

            Ответственность перед банковской организацией в отношении кредитного займа одинакова как со стороны созаемщика, так и со стороны поручителя. Но вид самой ответственности имеет свои отличия:
            1. Совместная (солидарная) – это полноценная ответственность, что может быть возложена на поручителя при нарушениях графиков платежей со стороны заемщика. Работники банка вправе сразу после просрочки первого платежа обратиться к поручителю за погашением займа.
            2. Вспомогательная (субсидиарная) – это неполный вид ответственности со стороны поручителя, при которой обязательства в погашении кредита возлагаются на него только после полного подтверждения неплатежеспособности гражданина, оформляющего займ.

            Созаемщик — кто это?

            Созаемщик – это полноправный участник кредитного договора, который наравне с заемщиком имеет одинаковые права и обязанности, возлагая на себя совместную ответственность.

            Созаемщики привлекаются когда ежемесячной прибыли заемщика недостаточно при подсчете ежемесячного взноса по затребованному кредиту.

            В основном супруга либо супруг выступают в роли созаемщика при ипотеке. В данной ситуации оба проходят полную проверку со стороны службы безопасности, а доходы учитываются в процессе подсчета максимальной кредитной суммы, предоставляемой банком.

            Обратите внимание! Если созаемщик имеет кредитные задолженности в других банках, то данный факт не получится скрыть и он будет учтен при рассмотрении заявки на получение кредита.

            Даже при достаточной прибыли у заемщика в процессе подписания кредитного договора банки привлекают созаемщиков, что позволяет значительно снизить риски финансовой организации и перестраховать себя.

            [3]

            Банк имеет право привлекать по одному кредитному договору минимум 5 созаемщиков, которые повышают размер кредитного займа, учитывая их доходы. Созаемщиками могут выступать такие категории граждан:

            • Родители заемщика.
            • Дети заемщика, достигшие совершеннолетия.
            • Граждане, имеющие родственные связи с заемщиком.
            • Другие лица, которые удовлетворяют все необходимые требования банковской организации.

            Важно! Когда главный кредитозаемщик не может регулярно делать взносы по кредиту, то денежные средства оплачиваются со стороны созаемщиков.

            Обязательным условием по отношению к созаемщикам является страхование, размер которого устанавливается исходя из мер ответственности по кредитным взносам и в персональном порядке. При возникновении страхового случая страховая компания перекрывает часть задолженности, которую погашает гражданин.

            Читайте так же:  Процедура оформления земельного пая в собственность выдел, в наследство

            Какие права у созаемщика?

            Главным правом созаемщика выступает долевая собственность на жилье, приобретаемое с помощью ипотеки, что и является отличием от поручителя.

            Так как поручитель исключительно только погашает кредитную задолженность и не имеет прав собственности на приобретаемую недвижимость.

            Кто такой поручитель?

            Поручитель – это субъект, который является непосредственным участником составленного кредитного договора и обязан выплачивать кредитный займ банковской организации, если заемщик прекратил делать вносы по задолженности.

            Банками предусматривается наличие поручителей в таких ситуациях:

            1. Заемщик не имеет достаточного дохода для оформления затребованной суммы по кредиту.
            2. Заемщик имеет незначительный трудовой стаж, не удовлетворяющий требования банка.

            Обратите внимание! Прибыль поручителя не учитывается в процессе расчета максимальной допускаемой кредитной суммы. А наличие иных кредитов у поручителей никак не повлияет на принятие банковского решения по предоставлению займа.

            Поручителем в оформлении кредита может выступать:

            • Гражданин, не имеющий родственных связей с кредитозаемщиком.
            • Юридическое лицо. Предприятие, на котором работает кредитозаемщик.

            Составляя кредитный договор, должно быть четко указанно, какую ответственность несет поручитель: субсидиарную (частичную) или солидарную (полную).

            Если клиент, который взял кредитный займ, не производит взносы, то банковская организация вправе с поручителя изымать такие виды выплат, что зафиксированы соответствующим договором:

            1. Оплата штрафа по просрочке платежа.
            2. Погашение суммы судебной пени.
            3. Оплата размера основной суммы долга.
            4. Оплата накопленных процентов по фактической просрочке платежей.

            Важно! В случае, если при ипотечном кредитовании были привлечены поручитель и созаемщик, то обязательства по взносам в первую очередь переходят к созаемщику, и лишь потом к поручителю.

            Права поручителя

            В Гражданском Кодексе Российской Федерации утвержден закон № 51 статья 365 (с поправками от 29 декабря 2017 года) «Права поручителя, исполнившего обязательство». В нем указывается: при оформлении ипотечного кредитования, если оказалось, что главный кредитозаемщик не имеет возможности его погашать, тогда все обязательства по оплате переходят к поручителю без права собственности на данную жилплощадь.

            Но поручитель вправе обратиться в суд для взыскания полной суммы погашения ипотечного займа с заемщика, после погашения всей задолженности. Банк обязан в полной мере обеспечить поручителя необходимыми и затребованными документами по данной ипотеке.

            Поручителя могут освободить от обязанности погашения кредитного займа, если:

            • Зафиксирована гибель заемщика.
            • Банком были внесены изменения условий по кредитованию без уведомления поручителя.
            • Истек срок поручительства, который указан в кредитном договоре.
            • Без согласования с поручителем задолженность была переведена третьему лицу.
            • Заемщиком выступало предприятие, которое было ликвидировано.

            Обратите внимание! Поручительские обязательства могут быть унаследованы. В данной ситуации существует смягчение условий погашения займа. Когда гражданин, который оказался наследником, принимает положительное решение по поводу унаследования данной задолженности, то он её выплачивает лично, но, если сумма долга не более общей стоимости наследства.

            Так в чем разница?

            Главными отличиями между поручителем и созаемщиком выступают: выполнение обязательств по кредиту и их права при погашении задолженности. Но в любой ситуации выигрывает заемщик, потому что при привлечении третьих лиц в оформлении кредита, возрастает возможность его получения.

            В таблице показаны главные отличия между созаемщиком и поручителем.

            Созаемщик Поручитель
            Если заемщик задерживает выплату по кредитному займу, то созаемщик автоматически становится плательщиком по кредиту. Исключительно по решению суда переходят обязанности в погашении кредитной задолженности на поручителя. При подписании соответствующего кредитного договора, созаемщик сразу принимает на себя все обязательства, как и у заемщика. Только когда кредитозаемщик признан не платежеспособным, тогда на поручителя возлагается вся задолженность по кредиту. Доходы созаемщика имеют значительную позицию при назначении кредитной суммы, выдаваемой банком. Доход поручителя не берется во внимание и никак не сказывается на кредитном размере. Ежемесячные доходы созаемщика и кредитозаемщика учитываются, как одно целое. Платежеспособность поручителя должна достигать высокого уровня, для достоверного самостоятельного погашения всей суммы кредитного займа. По собственной инициативе созаемщик имеет право на совладение движимым и недвижимым имуществом, которое покупается посредством кредитования. Поручитель является гарантией в выполнении всех обязательств по кредиту и не обладает правом собственности на приобретаемую недвижимость.

            Заключение

            Банковские организации предлагают множество видов кредитования и практически во всех должны участвовать созаемщики и поручители, имеющие разные значения, которые четко разграничиваются.

            Видео (кликните для воспроизведения).

            При составлении кредитного договора нужно понимать, у кого и какие есть обязанности и права. Созаемщик и поручитель положительно влияют на решение банка по поводу предоставления кредита, становясь гарантом успешного погашения задолженности.

            Источники


            1. Додонов Большой юридический словарь / Додонов, В.Н. и. — М.: ИНФРА-М, 2013. — 790 c.

            2. Ганапольский Правосудие для дураков, или Самые невероятные судебные иски и решения / Ганапольский, Матвей. — М.: АСТ, 2017. — 416 c.

            3. Практика адвокатской деятельности. Практическое пособие. В 2 томах (комплект); Юрайт — М., 2015. — 792 c.
            В чем отличия поручителя и созаемщика по автокредиту, и какие права они имеют
            Оценка 5 проголосовавших: 1

            ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

            Please enter your comment!
            Please enter your name here