Особенности добровольного (негосударственного) пенсионного страхования

Пенсионное страхование в РФ: виды и особенности

Пенсия – это заслуженный отдых человека, который завершил свою трудовую деятельность. В это время он может путешествовать, заниматься любимыми делами. Для того чтобы у него все получалось, было разработано пенсионное страхование в РФ. Что это за процедура, какими особенностями она обладает и какие разновидности имеет, вы узнаете далее.

Основные термины

Пенсионное страхование в РФ – это система различных мер (социальных, экономических, юридических), которые способствуют компенсации выплат, получаемых еще до установления обязательного страхования.

Рассчитывается оно по особой формуле, которая включает не только размер легальной заработной платы, но и общий рабочий стаж. При этом основная часть пенсии не должна быть меньше прожиточного минимума.

Ежемесячно определенный процент вашего заработка отсчитывается в Пенсионный фонд. Причем вы может пользоваться услугами как государственных, так и частных организаций. Однако эти накопления вы не сможете снять в любой момент. Естественно, из этого правила есть свои исключения.

Разновидности страховки

Существует несколько типов предоставленной процедуры:

1. Обязательное пенсионное страхование в РФ. Оно предусматривается государственным бюджетом. Благодаря такому страхованию делаются выплаты на похороны умершего пенсионера, а также ежемесячное положенное денежное вознаграждение за труд. Эти средства выделяются из бюджета страны и являются обязательными.
2. Негосударственное. В этом случае за выплату отвечают частные организации, на счетах которых накапливались деньги, когда пенсионер работал.
3. Дополнительное. В этом случае вы можете внести на счет определенную сумму денег. Она сохраняется и приумножается. Отчисления могут происходить периодически или же вы кладете всю сумму сразу. После выхода на пенсию вы начнете получать дополнительные средства.
4. Добровольное. Тут уже инициативу проявляет будущий пенсионер.

Преимущества и особенности государственного страхования

Эта форма, наверное, самая распространенная. Государственное пенсионное страхование в РФ является обязательным. Только поэтому после достижения определенного возраста вы можете не работать, но получать деньги. При этом сумма устанавливается государственным бюджетом и выплачивается из него же.

Достоинством такой системы является то, что страна гарантирует соблюдение прав тех лиц, которые были застрахованы. То есть вы в любом случае получите пенсию. Государство регулирует такие отношения. При этом все субъекты обязаны осуществлять определенные взносы в бюджет страны. Кроме того, общественность может контролировать выполнение обязанностей Пенсионного фонда.

Учтите, что страховать в этом случае должен работодатель. Если он официально платит зарплату, то отчисления в государственный бюджет идут автоматически. Пенсионное страхование в РФ может осуществляться и негосударственными организациями, не привязанными к федеральному бюджету. Этот вопрос стоит рассмотреть подробнее.

Особенности негосударственного страхования

В этом случае бюджет страны не имеет к процедуре никакого отношения. То есть все накопления кладутся на счета частных организаций, которые впоследствии обязаны выплачивать вам пенсию. Негосударственное пенсионное страхование в РФ не очень популярно. Дело в том, что оно обладает определенными недостатками:

• Высокий риск неисполнения своих обязанностей со стороны организации.
• Возможность исчезновения вклада.
• Интересы и права граждан недостаточно защищены.
• Малое количество информации, которая позволила бы разобраться в работе негосударственных систем страхования.

Внебюджетные фонды могут быть открытыми и закрытыми. Достоинством такой системы страхования является то, что вы сами выбираете наиболее выгодные для вас условия сотрудничества с фондом.

Особенности и преимущества добровольного страхования

Эта процедура очень проста и понятна. Добровольное пенсионное страхование в РФ предусматривает выбор компании и подходящей программы самим клиентом. При этом вы сами решаете, какой процент от заработка будет отчисляться. В соответствии с этим определяется ваша ежемесячная пенсия после завершения трудовой деятельности.

Вносить средства вы можете ежегодно или раз в квартал. Все зависит от условия подписанного договора, который может заключаться на срок до 99 лет. Выплачиваться деньги пенсионеру тоже могут раз в месяц, квартал или полугодие. Учтите, что перед заключением договора следует проверить всю информацию о той организации, которой вы собираетесь доверить свои средства. Такая пенсия может выплачиваться параллельно с государственной.

Какие документы необходимо собрать для оформления добровольного страхования?

Нужно сказать, что для осуществления этой процедуры требуется присутствие того человека, который будет впоследствии получать выплаты. Государственное страхование производится работодателем, поэтому и волноваться сотрудникам практически не о чем. Для того чтобы составить договор в частной фирме, вам придется собрать такой пакет документов:

• Паспорт гражданина РФ.
• Справка о доходах.

В принципе, этих документов достаточно для заключения договора. Однако все зависит от особенностей работы той или иной организации. В результате вы подписываете документ, в котором прописаны все нюансы сотрудничества. К его составлению нужно подойти очень ответственно.

Как видите, целью пенсионного страхования является обеспечение достойной жизни человека после завершения трудовой деятельности. Какой тип процедуры выбрать, решать вам. Просто нужно определиться со своими потребностями и целями. Дополнительное пенсионное страхование в РФ — это возможность быть уверенным в завтрашнем дне.

Добровольное пенсионное страхование

Без добровольного пенсионного страхования пожилым россиянам было бы совсем худо. А все потому, что государственные пенсии почти у всех мизерные, и безбедно жить на эти деньги практически невозможно. Добровольное страхования для вас перспективен, если вы знаете, что размер ваших выплат в пенсионный фонд невысок или вообще отсутствует: при серых зарплатах, неофициальной предпринимательской деятельности, отсутствии трудовых доходов. О том, что собой представляет добровольное пенсионное страхование и в чем его отличие от обязательного, мы и расскажем в нашей статье.

Сразу определим: добровольное и обязательное пенсионное страхование не связаны. Они могут быть оформлены независимо друг от друга, то есть параллельно. Страхование на добровольной основе ни в коем случае не замещает обязательное. То есть при выходе на пенсию человек сможет получать к основному пособию ощутимую прибавку.

Пенсионное страхование на добровольной основе можно оформить через:

• страховые компании;
• негосударственные пенсионные фонды.

Главное отличие состоит в том, что ежемесячные взносы в этот фонд должны будете перечислять лично вы, а не ваш работодатель. Этот процесс длится до момента наступления страхового случая, то есть выхода на пенсию. Такое страхование является одним из видов личного страхования и пользуется популярностью в России.

Добровольное пенсионное страхование, как и обязательное, выполняет ряд важнейших функций:

• накопление пенсионных взносов;
• контроль за регулярной и полной выплатой средств участникам договора;
• выделение средств на дополнительные пенсионные выплаты застрахованным лицам;
• по заявлению вкладчиков перенаправление пенсионных накоплений в другие фонды.

За невыполнение взятых на себя обязательств, в том числе за невыплату причитающихся гражданину накоплений, в России предусмотрена гражданская ответственность. Деятельность негосударственных пенсионных фондов и страховых компаний в этой части жестко контролируются государством. Но не стоит обнадеживаться, на рынке страхования предостаточно мошеннических схем. Поэтому прежде, чем доверить свои сбережения фонду, стоит тщательно проанализировать информацию о нем.

Субъекты сделки

Существует две стороны договора добровольного пенсионного страхования.

1. Страховщики – страховые компании, негосударственные пенсионные фонды.
2. Застрахованные – физические лица, заключившие со страховщиком договор добровольного пенсионного страхования.

Важно отметить, что такой договор может заключить абсолютно любое физическое лицо вне зависимости от его гражданства. Именно поэтому деятельность этих организаций в большинстве своем более доходная по сравнению с государственными компаниями. Причем как участник это лицо может выступать в нескольких негосударственных пенсионных фондах, но вот как вкладчик только в каком-то одном.

Особенности

Заключая договор добровольного пенсионного страхования, нужно предельно внимательным. Обычно он имеет типовую форму, но если вам что-то непонятно или не устраивает, то в обязательном порядке нужно прояснить все вопросы.

В соглашении четко указывается случай, который признан страховым: достижение застрахованным лицом пенсионного возраста. Помимо этого также оговаривается как часто и в каком размере вносятся средства. Первый взнос обычно составляет от 9 до 25 тыс. рублей. Затем платеж варьируется от 200 до 1000 рублей в месяц. В ряде программ платежи могут вноситься поквартально, раз в полгода или год.

Важно и то, что оформить такой договор можно не только на себя, но и для любого другого человека (родственника или знакомого). То есть фактически, когда наступит страховой случай прибавку к пенсии будет получать человек, указанный в договоре.

Можно ли приостановить действие договора?

Действие договора добровольного пенсионного страхования прекращается при наступлении следующих условий:

• по окончании выполнения условий договора;
• в связи со смертью застрахованного лица;
• при ликвидации юрлица, которое является вкладчиком при корпоративном страховании;
• при наступлении оговоренных в договоре непредвиденных обстоятельств;
• при одностороннем расторжении, когда заказчик прекратил платить страховые взносы;
• по договоренности участников процесса;
• в судебном порядке при нарушении выполнении условий договора.

Если говорить вообщем, то после заключения договора вкладчик может потребовать его расторжения. Но сам договор прекратит свое действие не менее чем через три месяца после подачи соответствующего заявления. Также путем подачи заявления вкладчик может потребовать изменения условия договора, а страховщик обязан это заявление рассмотреть.

Ищем отличия

Несмотря на схожесть процессов обязательное и добровольное накопительное пенсионное страхование имеют кардинальные различия:

• добровольное опирается на действие заключенного договора, обязательное – на государство;
• добровольное – это изъявление своего желания; обязательное – выполнение правил государства;
• добровольное дает возможность выбрать оптимальную программу и тариф, обязательное – не дает;
• при добровольном важное значение имеет схема страхования, при обязательном в большей степени важны тарифы и процентные ставки.

Практика заключения договоров на добровольное пенсионное страхование в России пришла с Запада. Именно там люди склонны заботиться о своей пенсии еще до ее наступления, путем накопления капитала. И такой подход в большей степени рассчитан на собственное благосостояние, а не на государственную систему.

Заключая такой договор, вы полностью берете на себя ответственность за ваше будущее. Для России такая практика относительно нова, но она неоднократно доказала свою эффективность.

Негосударственное пенсионное страхование: как обеспечить безбедную старость самостоятельно

В России в последние несколько лет огромным спросом стало пользоваться негосударственное пенсионное страхование. Этот процесс, как уверяет государство, поможет обеспечить гражданам безбедную старость. Во всяком случае, дополнительную прибыль после достижения пенсионного возраста население получать будет. Какими особенностями обладает подобная страховка? Как и где можно оформить ее? Что это вообще такое? Обо всем этом далее и пойдет речь!

Пенсионная система РФ

Первым делом, следует обратить внимание на то, какие особенности включает в себя так называемая пенсионная система в России. Поддержка граждан — это прямая обязанность государства. Она должна исполняться даже после того, как человек начинает утрачивать свою трудоспособность. Для этого была придумана пенсионная система — по достижении определенного возраста мужчины и женщины получают от государства ежемесячные выплаты в тех или иных размерах. Они зависят от вашего трудового стажа, а также от оклада, который вам выплачивался.

Только с 2002 года появилась в России система негосударственного пенсионного страхования. Теперь в стране имеет место накопительная часть пенсии. Иными словами, ваши накопления «на старость» делятся на две части:

[2]

• государственную (обязательную);
• накопительную (добровольную).

Как раз за счет второй вам обещают безбедную старость. Это что-то вроде добровольных отчислений, которые вы ежемесячно производите в негосударственные пенсионные фонды, которые потом дополнительно выплачиваются вам к основной (государственной) части пенсии.

Зачем может потребоваться такой прием? Ведь все в стране имеет какой-то смысл. Государство раньше обеспечивало население пенсиями без каких-либо особенностей. Так зачем было изобретено негосударственное пенсионное страхование? Какие преимущества оно дает?

Данная система была разработана по нескольким причинам. Первая — это обеспечение граждан денежными средствами в нужном объеме. Вторая — улучшение общего благосостояния населения. Ведь если у пожилых людей будет хороший доход в старости, это только положительно скажется на экономике РФ. Последняя причина, которая имеет место — самостоятельное увеличение собственной пенсии. То есть граждане получают возможность заранее побеспокоиться о своей старости. Более того, у вас будут особые права. Какие именно?

Права населения

Какие дает возможности негосударственное пенсионное страхование? У этой системы очень много преимуществ, за счет которых вы будете полностью в ответе за собственные пенсионные накопления.

Каждый гражданин способен самостоятельно устанавливать размер своих отчислений (если речь идет о добровольном страховании), предел ежемесячных выплат, а также то, сколько он будет получать пенсию. Иными словами, данная составляющая находится в полной зависимости от вкладчика. Прекрасный способ самостоятельно регулировать свое благосостояние в старости!

Основное преимущество данной системы — это то, что вы дополнительно сможете увеличить собственные вклады. Ведь негосударственное пенсионное страхование Российской Федерации включает в себя годовую доходность. В соответствующих фондах есть процентные ставки, позволяющие за год несколько преумножить денежные средства, имеющиеся на счете гражданина. Очень выгодное предложение. Кстати, вы сами имеете полное право выбрать негосударственный пенсионный фонд (обратите внимание на доходность, она везде разная), а также при желании переводить раз в год деньги в иные аналогичные компании.

Оформление

Дополнительное пенсионное страхование — это то, что в России сейчас стало очень популярно. Как и любой государственный процесс, переход на данную систему обеспечения собственной старости в будущем требует документального оформления. Обратиться вы должны будете в выбранный негосударственный пенсионный фонд. Какие документы вам потребуются, чтобы воплотить задумку в жизнь?

Их не очень много. В обязательном порядке от вас необходимо удостоверение личности (паспорт), а также СНИЛС. Именно эти документы потребует НПФ при оформлении счета на ваше имя. Также придется написать заявление установленного образца о своем желании оформить индивидуальное пенсионное страхование. Помните, ваше решение — ваша воля. Никто не может принуждать вас к переходу на данную систему обеспечения пенсионных выплат. Можете на всякий случай принести ИНН, а также свидетельства о рождении детей, свидетельство о браке. Для заключения договора это необязательно, но знать о ваших наследниках фонду необходимо. Ведь НПФ передают накопительную часть пенсии (ее остаток) по наследству. Остается только выбрать программу пенсионного страхования и подписать договор.

Какие особенности еще могут повстречаться? Уже было сказано, что гражданин сам вправе выбирать размер и периодичность выплат. Здесь имеются некоторые ограничения. Во всяком случае, по частоте осуществляемых отчислений. Страховые взносы встречаются: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные. Самым популярным вариантом является последний. Каждый месяц вы самостоятельно переводите определенную сумму денег на счет в НПФ. И так до того момента, как вы достигните пенсионного возраста.

После этого можно будет уже думать о том, как именно получать имеющиеся у вас на счете средства. Накопительная пенсия либо выплачивается установленный вами период в определенных размерах, либо отдается единовременным платежом. Обратите внимание — пенсию нельзя снять ранее установленного законом срока. А именно, пока вы не будете являться пенсионером. Переводить средства в другой пенсионный фонд — без проблем, но наличных вы не увидите, будет осуществлена операция непосредственно между организациями.

Подводные камни

Что еще требуется знать о том, как именно обеспечить себе безбедную старость при помощи дополнительного пенсионного страхования? В качестве не самых приятных особенностей данная система включает в себя выбор пенсионного фонда для осуществления вкладов. Это огромная проблема для большинства граждан.

На то есть свои причины. Во-первых, НПФов в России с каждым днем становится все больше и больше. Выбрать организацию, которой можно доверить свою пенсию не так-то просто. Обращать внимание приходится и на уровень траста, и на доходность компаний. Во-вторых, зачастую пенсионеры попросту свои накопления не смогут получить. Ведь на практике многие пенсионные фонды, в конце концов, оказываются неплатежеспособными. Но функционирующими. Поэтому хорошенько подумайте, прежде чем таким образом обеспечивать себе накопления «на старость».

Так ли хороша подобная добровольная накопительная пенсия? Признаться честно, большинство граждан интересуются данной системой. Более того, государство говорит о том, что именно такое решение поможет обеспечить достойный уровень жизни после достижения пенсионного возраста.

Но на практике получается несколько иная картина. Недавно было признано, что негосударственное пенсионное страхование и накопительная система пенсионных отчислений «провалились». Все это из-за того, что при введении оных расчет шел на граждан со среднемесячным доходом приблизительно в 50 тысяч рублей. При подобном заработке можно и достойные отчисления производить, и жить в «реальном времени» без ущерба. На практике же у большинства населения заработок значительно ниже.

Хотите в старости жить безбедно? Граждане советуют самостоятельно побеспокоиться о накоплениях. Какие предлагаются варианты решения проблемы? Обычно лучшими решениями являются:

• вклады в банках под проценты;
• откладывание денег «в конверт»;
• инвестиции в недвижимость, которая обеспечит в старости дополнительную прибыль.

А вот негосударственные фонды, хоть и пользуются спросом у населения, но они не дают никаких гарантий на то, что вы получите положенные деньги тогда, когда придет время. Этот вариант рассматривать можно, но лишь при высоком ежемесячном доходе.

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ПЕНСИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ: ОСНОВНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА И ОСОБЕННОСТИ УПРАВЛЕНИЯ

студент 4 курса, финансово-экономический факультет Финансового Университета при Правительстве РФ,

Обеспечение достойной пенсии одно из ключевых направлений деятельности государства. В случае с Россией на протяжении длительного времени Пенсионный Фонд России, главная функция которого является выплата пенсий населению, имеет огромный дефицит бюджета. В 2015 году бюджет Пенсионного Фонда был исполнен с дефицитом в размере 543,7 млрд рублей. В связи с чем, ведутся разговоры о повышении пенсионного возраста, как для женщин, так и для мужчин. На данный момент выход на обычную пенсию по старости определен 60-ю годами у мужчин и 55-ю у женщин. Для государственных служащих данное предложение уже введено и начиная с мая 2016 года возраст будет повышаться ежегодно на полгода, пока не достигнет 65 лет и 63 года для мужчин и женщин соответственно. Мировой опыт показывает, что в России один из самых ранних выходов на пенсии. Данная тенденция связана с тем фактом, что продолжительность жизни по сравнению с другими государствами также достаточно коротка. Так мужчины в среднем живут 66 лет, у женщин это показатель выше и оставляет 71 год. Данные цифры достаточно отстают от 75 лет в развитых странах.

Также, размер пенсий достаточно невелик, что не позволяет большинству пенсионеров вести комфортный образ жизни, который они вели в период своего трудоустройства. Постоянные реформы в данной сфере, начиная от заморозки накопительной части пенсии, отмены индексации работающим пенсионерам и кончая единовременными выплатами в размере 5 000 руб. Бальная система расчета пенсий не внушает доверия населению, так как она достаточно сложна и всевозможные изменения вносятся на постоянной основе. Именно поэтому негосударственные пенсионные фонды (НПФ) играют важную роль на рынке пенсионного страхования. Данные институты способны конкурировать и взаимодействовать с государственным пенсионным фондом и стимулировать развитие всего финансового рынка. Так как именно они являются источником «длинных денег» в экономике и способствуют долгосрочному развитию страны через инвестирование средств фондов.

Негосударственный пенсионный фонд представляет собой некоммерческую социально-ориентированную организацию, главной целью которой является пенсионное обеспечение участников сектора НПФ. Зарубежный опыт показывают опыт реализации данной системы на протяжении более 120 лет, что привело к становлению культуры. Работники с самого начала своей карьеры начинают добровольно перечислять часть своего заработка в НПФ. История же НПФ в России довольно таки непродолжительна. Начиная с 2004 года данная сфера активно развивается. Витком явилась возможность фондов привлекать накопительную часть пенсии для обслуживания клиентов и работать с этими ресурсами для получения прибыли и генерация доходности для клиентов, которая сможет предоставить пенсионерам достойное проживание. Условием реализации являлось принятие участия фондов не только в добровольном пенсионном страховании, но и в обязательном. В 2014 году произошло акционирование негосударственных фондов, что расширило спектр возможностей для фондов в направлении увеличения фондов и его управлением. Рассмотрим наиболее доходные НПФ за первое полугодие2017 года с точки зрения доходности.

Доходность НПФ на 30.06.2017 (%)

Социальное развитие АО НПФ

Национальный АО НПФ

УГМК-Перспектива АО НПФ

Атомфонд АО НПФ

ВТБ Пенсионный Фонд АО НПФ

Задача любого такого фонда, защита ресурсов от инфляции, которая подвержена вся российская экономика в целом, получение максимального прироста исходя из соотношения доходность/риск. Данная пропорция жизненно необходима, так как фонды несут социальную ответственность за сохранность пенсионных накоплений. Несмотря на достаточно высокую доходность первой десятки, средние показатели инвестиционных портфелей пенсионных накоплений НПФ оказалась ниже показателя государственной управляющей компании ВЭБ, из-за существенной доли акций в составе пенсионных портфелей НПФ. Именно в это период корпоративный сектор показывал достаточно низкую доходность по своим бумагам, также весь финансовый рынок был достаточно волотилен и торговался на низких уровнях. В результате средневзвешенная доходность НПФ составила 6,3 % годовых. Стоит заметить, что наиболее доходные фонды, не значит, что наиболее крупные по пенсионным накоплениям.

[3]

Пенсионные накопления НПФ (тыс. руб.)

Пенсионный фонд

31.03.2017

Сбербанка АО НПФ

РГС Росгосстрах Пенсия ОАО НПФ

Газфонд Пенсионные накопления ОАО НПФ

ВТБ Пенсионный Фонд АО НПФ

КИТФинанс ЗАО НПФ

Таким образом, наибольшую долю занимают крупные корпорации, называемые кэптивными фондами. Лидером является «Сбербанк», который аккумулирует почти 430 млрд рублей. Авторитет всей финансовой группы внушает доверие населению и работодателям. Отличительной особенностью российского рынка является высокая степень консолидации. Такие крупные фонды получают преимущество при деятельности в плане экономии на масштабе и проведение инвестиций на долгосрочный период времени.

Существуют строгие законодательные рамки в плане управления и инвестирования ресурсов в разные отрасли и всевозможные финансовые инструменты. Рассмотрим более подробно принципы управления финансовыми ресурсами. Существует закрытый список в какие активы разрешено инвестировать НПФ.

• Государственные и муниципальные ценные бумаги (высокая степень ликвидности, безрисковый вариант, так как вероятность, что государство объявит свою несостоятельность по обязательствам, неимоверна низка)
• Банковские депозиты в рублях и валюте
• Корпоративные облигации
• Акции российских акционерных обществ (характеризуется высокой волотильностью, в особенности в нестабильные периоды, такие как введение антироссийских санкций, девальвация рубля)
• Ценные бумаги финансовых организаций
• Иностранная валюта
• Паи фондов, инвестирующих в иностранные ценные бумаги
• Ипотечные ценные бумаги

Подводя итоги, стоит обратиться к иностранному опыту механизмов в сфере управления активами, которые удовлетворяют принципам накоплений.

1) Инвестиции в недвижимость. Этот сектор является наиболее надежным вне зависимости от флуктуации рынков, по сравнению с рынком акций. К примеру, Катарский суверенный фонд инвестировал в лондонскую недвижимость, в результате более 20% недвижимость в центральном районе Лондона принадлежит именно катарским инвесторам. Дополнительным преимуществом является возможность сдачи имущества в аренду, как еще один источник доходов.

2) Прямые инвестиции. Иными словами, инвестирование средств непосредственно в определенную компанию и участие в принятии решения направлений ее деятельности. На практике прямыми инвестициями считается доля в уставном капитале превышающая 10 %. Именно 10 % дают возможность созыва внеочередного собрания и требования проведения проверки финансово-хозяйственной деятельности.

3) Инвестиции на товарном рынке. Как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе активы, представленные на товарной бирже способны приносить стабильную доходность. Посмотрим на рынок драгоценных металлов или на золото, которое стабильно на протяжении десятилетий растут. С $35 в 1970 года стоимость за унцию золота увеличилась до 1200 на октябрь 2017 года.

Таким образом, сфера негосударственного пенсионного страхования является актуальным вопросом, в связи с увеличением численности населения пенсионного возраста и невысоким уровнем рождаемости.

Список литературы:

1. Федорова Е.А., Разин Ю.А. Управление пенсионными накоплениями негосударственными пенсионными фондами // Финансы и кредит. 2015. № 26 (650). С. 2-10.
2. Антонова М.А., Рахманкулова Г.И. Негосударсвтенное пенсионное обеспечение в России: современное состояние и перспективы развития // Труд и социальные отношения. 2014. № 7. С. 3-8.

Негосударственное пенсионное страхование

Негосударственное пенсионное страхование (НПС) является дополнительным источником обеспечения к обязательному государственному пенсионному страхованию.

Негосударственное пенсионное страхование базируется на принципах добровольного взаимодействия работодателей и физических лиц в создании пенсионных накоплений с возможностью последующего получения застрахованными лицами пенсионных выплат, предусмотренных в порядке и на условиях Федерального закона N 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» от 7 мая 1998 года.

Низкие размеры по обязательным пенсионным отчислениям не способны предоставить достойный уровень пенсий по общеобязательной государственной системе пенсионного страхования. Негосударственное пенсионное страхование позволяет обеспечение дополнительного источника выплат, который позволит иметь высокий уровень жизни при достижении застрахованным лицом пенсионного возраста.

Принципы НПС

В соответствие с законодательными актами Российской Федерации определены условия негосударственного пенсионного обеспечения. На протяжении последних лет растет динамика в заинтересованности физических лиц негосударственным пенсионным страхованием. Привлекает, в первую очередь, добровольность при создании негосударственных пенсионных фондов физическими и юридическими лицами, а так же добровольное участие в страховом обеспечении с выбором подходящего вида пенсионной страховой выплаты (кроме предусмотренных федеральным законом моментов).

Работодатель добровольно и с экономической заинтересованностью принимает решение по осуществлению страховых взносов в систему негосударственного пенсионного страхования в пользу своих наемных работников.

При негосударственном пенсионном страховании для всех участников предусмотрено равноправное участие в единой пенсионной схеме. Размер по пенсионной выплате определяется с учетом суммы пенсионного актива, учитывающийся на индивидуальном (личном) счету участника фонда. Активы пенсионного фонда разграничиваются от активов субъектов и учредителей, что делает невозможным факт банкротства организации.

Основные принципы негосударственного пенсионного страхования заключены в следующем:

• гарантирование в реализации прав для физических лиц, в соответствии с Федеральным законом «О негосударственных пенсионных фондах»;
• федеральное регулирование финансовой деятельности Фондов негосударственного пенсионного страхования;
• федеральная стабилизация размера страховых тарифов на предоставляемые пенсионные услуги;
• правовая ответственность за нарушение норм субъектами системы негосударственного пенсионного обеспечения.

Виды фондов НПС

Фундаментом в добровольном негосударственном пенсионном обеспечении служат негосударственные пенсионные фонды, которые подразделяются на три вида:

Открытый фонд негосударственного пенсионного страхования предусматривает, что в качестве организаторов могут выступать юридические лица любой организационно-правовой формы, а участниками – все физические лица.

В корпоративном фонде негосударственного пенсионного страхования учредителем выступает работодатель (юридическое лицо). Страхователями могут быть только работодатели-плательщики, которые осуществляют управление по вкладам своих застрахованных лиц (сотрудников). Участники корпоративного фонда – граждане России, находящиеся в трудовых отношениях с работодателями-вкладчиками.

Территориальный фонд негосударственного пенсионного страхования распространяет свое действие в пределах одного (или группы) регионов Российской Федерации. Как правило, образовываются они при поддержке исполнительной и законодательной власти субъектов РФ.

Пенсионные выплаты НПС

В негосударственном пенсионном страховании страховые выплаты делятся на два вида:

1. пенсионные выплаты производятся на протяжении всего установленного срока страхования, при этом период определяется сроком не менее десяти лет с момента первой выплаты;
2. единовременная пенсионная выплата, которая осуществляется в случае:
   • смене гражданства вкладчиком;
   • при серьезном заболевании вкладчика (наступлении инвалидности), подтвержденным медицинским заключением;
   • смерти вкладчика (выплата производится его наследникам).

Важно знать!

Размер суммы пенсионных выплат по негосударственному пенсионному страхованию напрямую зависит от главных факторов: срок накопления, сумма накопления, продолжительность периода (срока) получения пенсионных выплат. Общая сумма накоплений напрямую будет зависеть от ежемесячной величины взносов и эффективности в управлении пенсионным активом специалистами фонда.

Как увеличить будущую пенсию посредством добровольного пенсионного страхования

Законодательно закрепленное пенсионное страхование на добровольных началах – способ увеличить гарантированные государством выплаты находящимся на заслуженном бессрочном отдыхе гражданам.

Условия и порядок внесения в рамках накопительной части страховой пенсии дополнительных взносов определены Федеральным законом, принятым 30.04.2008 г.

Такое «вмешательство» призвано упорядочить систему добровольного страхования, обеспечить надежность его функционирования.

Цели пенсионных преобразований

Реформы пенсионного обеспечения в РФ, проводимые с 2002 года, преследуют цель сбалансировать пенсионную систему и улучшить материальное состояние пенсионеров.

Сейчас функционируют два направления пенсионного страхования:

• обязательное – страховщик Пенсионный фонд РФ;
• добровольное – страховщиками выступают негосударственные пенсионные фонды и страховые компании.

Программы добровольного страхования пенсий позволяют обеспечить дополнительный источник благосостояния, размер которого пропорционален возможностям и желанию застрахованных лиц.

Виды добровольного пенсионного страхования

Негосударственные пенсионные фонды вправе обслуживать:

• инвестирование накопительной доли обязательного пенсионного страхования;
• добровольное пенсионное страхование.

Читайте также о том кто может стать выгодоприобретателем и как назначить выгодоприобретателя в личном страховании.

Узнайте больше о двойном страховании в личном и имущественном страховании из ЭТОЙ статьи.

В первом случае предлагаются следующие типы пенсионных схем:

• сберегательные – при них возможно наследование. Принцип солидарности, присущий государственной распределительной системе пенсионного обеспечения исключен;
• страховые – присутствует солидарный принцип. Наследование не предусмотрено;
• смешанные (сберегательно-страховые) – на стадии накопления средства аккумулируются на солидарном счете, именной счет открывается при осуществлении пенсионных выплат. Во время накопления может иметь место наследование.

Условиями выплат могут быть гарантированы:

• определенные размеры выплат, либо не ниже установленного предела;
• размер дополнительной (негосударственной) пенсии, исчисленный из уплаченных обязательств, учтенных на именном пенсионном счете.

Существуют схемы, предусматривающие по достижении пенсионного возраста:

• пожизненные пенсионные выплаты;
• выплаты в течение определенного периода (от 5 лет);
• единовременные выплаты.

В отличие от фондов страховые компании предлагают программы, включающие кроме наступления пенсионного возраста (инвалидности) иные страховые случаи.

Страхование накопительной пенсии может сочетаться со страхованием по случаю смерти до достижения страхователем пенсионного возраста (определенная сумма выплачивается наследникам).

Размеры и порядок уплаты добровольных страховых взносов, поступающих в Пенсионный фонд для последующего инвестирования

Добровольно вступая в правовые отношения, регулирующие уплату дополнительных взносов в накопительную часть трудовой пенсии, застрахованные лица самостоятельно определяют их размер исходя из своего материального положения.

Ежемесячный страховой взнос устанавливается в процентах от базы удержания (заработной платы, вознаграждения) либо фиксированной суммы.

Уплату производит работодатель одновременно с обязательными взносами.

К добровольному страхованию работников по обеспечению в старости относят и корпоративное страхование, когда величину страхового взноса назначает наниматель.

Привлеченные дополнительные средства Пенсионный фонд передает для инвестирования в негосударственный ПФ.

Для достижения большей доходности вложений застрахованное лицо вправе самостоятельно выбрать организацию, которая будет инвестировать накопительную часть пенсии, включая добровольные накопления.

При увольнении не работающие граждане самостоятельно уплачивают добровольные взносы посредством любой кредитной организации. По истечении квартала, в котором взносы уплачивались самостоятельно, застрахованное лицо в 20-дневный срок представляет территориальному органу ПФ копии платежных инструкций, подтверждающих произведенные перечисления.

Договор с негосударственным страховщиком

Правоотношения по добровольному пенсионному страхованию с негосударственной организацией-страховщиком начинаются после заключения договора.

Стороны договариваются о следующем:

• кто будет производить отчисления: застрахованное лицо либо работодатель;
• что будет являться страховым случаем. Обычно это достижение оговоренного возраста;
• сумме взносов или проценте отчислений;
• периодичности перечислений (1 раз в месяц, квартал, год либо единовременный взнос);
• условиях выплаты дополнительной пенсии – по достижении определенного возраста пожизненно, оговоренное количество лет, разово;
• периодичности выплат;
• в чью пользу заключается договор – застраховать можно супруга (супругу), родителя, детей.

Необходимые расчеты, связанные с соотношением добровольно уплаченных взносов и будущими пенсионными выплатами, осуществит страховая компания – сторона договора.

[1]

Выбирая такое условие выплаты, как единовременное или по периодам, следует учесть, что при частичной выплате оставшиеся в фонде накопления продолжают инвестироваться, и работают на увеличение пенсии.

Как выбрать страховщика

Услуги по добровольному пенсионному страхованию в РФ предлагают сегодня более 200 негосударственных пенсионных организаций.

Они осуществляют прирост вложений клиентов посредством вкладывания денег управляющими компаниями в разнообразные доходные финансовые инструменты (ценные бумаги, корпоративные акции, облигации, валютные операции и др.)

При выборе страховщика важно изучить:

• предлагаемый инвестиционный портфель;
• как долго фонд, компания работают на страховом рынке;
• рейтинг страховщика: больше клиентов – надежнее компания.

Известна недолговечность многих страховых компаний, что ставит под сомнение целесообразность заключения с такими организациями долгосрочных договоров.

Факты государственного регулирования деятельности негосударственных пенсионных фондов, включение их в пенсионную систему законодательно, заслуживают доверия к НПФ и немаловажны для выбора именно такого социального института.

Кому необходимо добровольное страхование пенсий

Граждане, имеющие доход на уровне или чуть выше среднего заработка по стране, вряд ли смогут выделить средства для дополнительных вложений в счет будущей пенсии. Их устроит честно заработанная трудовая пенсия.

Добровольная схема не подойдет и для лиц, получающих минимальные зарплаты.

Но если доход получается достойный, почему бы не позаботиться о будущей пенсии. Добровольное страхование – лучший способ обеспечить старость лицам, получающим приличные доходы, не облагаемые обязательными взносами на пенсионное обеспечение.

Что делать если страховая компания отказала в выплате.
Читайте ЗДЕСЬ как быть если Вы столкнулись со страховым мошенничеством.
Узнайте о взыскании недоплаченного страхового возмещения из этой статьи:
//auto/pay/poluchit-svoi-dengi.html

Не вложенные в прибыльное дело «шальные деньги» разойдутся быстро, и есть риск в преклонном возрасте остаться «у разбитого корыта». Это касается работников, получающих вознаграждения «в конверте», предпринимателей, скрывающих истинный доход.

Привлекательной является возможность добровольного страхования будущих пенсий близким родственникам, членам семьи. Например, муж-бизнесмен заключает договор в пользу неработающей жены.

Сегодня масштабы добровольного личного пенсионного страхования относительно невелики. Но есть перспективы, что россияне по примеру развитых зарубежных стран станут больше задумываться о своем будущем.

Сформируем достойную пенсию

Вначале подсчитаем, какую сумму средств без ущерба для текущей жизнедеятельности можно выделить для долгосрочного инвестирования.

Дальнейший порядок действий будет таков:

• выбираем в качестве страховщика негосударственный пенсионный фонд;
• определяем оптимально подходящую программу будущего пенсионного обеспечения;
• заключаем со страховщиком договор;
• исполняем условия договора по уплате пенсионных взносов;
• периодически (по итогам года) запрашиваем информацию от НПФ о состоянии солидарных, именных пенсионных счетов.

Надежным вариантом может стать применение нескольких пенсионных схем путем заключения договоров с несколькими страховщиками.

Источники

1. 
   Дмитриева, Т.Б. Клиническая и судебная подростковая психиатрия / Т.Б. Дмитриева. — М.: Медицинское Информационное Агентство (МИА), 2017. — 981 c.
2. 
   Дмитриева, Т.Б. Клиническая и судебная подростковая психиатрия / Т.Б. Дмитриева. — М.: Медицинское Информационное Агентство (МИА), 2017. — 981 c.
3. 
   Пивовар, А.Г. Большой англо-русский юридический словарь: моногр. / А.Г. Пивовар. — М.: Экзамен, 2016. — 864 c.
4. Поставка. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 537 c.