Накопительное страхование жизни это депозит или нет

Вклад + страховой полис: достоинства и недостатки комплексного продукта

Вот уже несколько лет на рынке финансовых услуг существует продукт, объединяющий банковский вклад и страховой полис. Видом страхования здесь чаще всего выступает накопительное страхование жизни, хотя такие виды, как страхование имущества и от несчастных случаев тоже встречаются. Попробуем разобраться, как работает такой предмет, проанализируем его достоинства и недостатки.

В этом случае дополнительно к договору страхования заключается договор вклада. Только страховое соглашение клиент подписывает не с банком, а со страховой компанией (СК), т. е. с бизнес-партнёром банка. Юридическим лицам-компаньонам выгодно объединять усилия для увеличения продаж своих услуг. Именно поэтому появились комплексные продукты, соединяющие банковский депозит и страховой полис. Процесс оформления документов происходит в банковском офисе для удобства вкладчика, т.к. банк является агентом СК.

Обычно эти учреждения входят в один и тот же финансовый холдинг, а потому их наименования перекликаются. Но не всегда. Так, например, вкладчики банка с иностранным капиталом «Нордеа Банка» получают полис от чисто российской СК «Альянс Росно Жизнь». А вот у «Райффайзен Банка» из той же категории принадлежности к зарубежному финансовому конгломерату страховым партнёром является ООО «СК «Райффайзен Лайф».

Минимальная сумма страховки и минимальный срок действия полиса страхования диктуют некоторые условия для открытия договора вклада, который обычно предусматривает ограничение на максимальную сумму вклада. Также в зависимости от суммы ежегодных страховых взносов находится верхний предел банковских накоплений.

Рассчитывая доход по комплексному продукту, надо помнить, что у клиента (страхователя) возникают дополнительные расходы в виде страховых премий, которые часто путают со страховыми суммами. Страховая премия является обязательным платежом за услуги страховщика и может вноситься владельцем страховки как частями (тогда это будет страховой платеж или по-другому страховой взнос), так и единовременным платежом.

Назвать сейчас заранее размер премии не представляется возможным, т.к. он индивидуален для каждого человека. Расчет её зависит от многих факторов, в частности от личности страхователя и от условий соглашения. К таким обстоятельствам относятся: возраст, пол, состояние здоровья клиента, срок соглашения, тарифов конкретной страховой компании. Так же, в заявлении на страхование обязательно прописывается пункт с формулировкой «существенные факторы, оказывающие влияние на вероятность наступления страхового случая», который тоже влияет на размер обязательного платежа. Для ясности скажем, что ставка обычно рассчитывается как процент от общей суммы страховки, возможно, её значение будет меньше 1%.

Обычно СК предусматривает доначисление к общей сумме накоплений дополнительного инвестиционного дохода по итогам года. Например, СК «СиВ Лайф», страховой партнёр «Ситибанка», начислял за 2008 г. одинаковую ставку инвестиционного дохода 9,2% как на рублевые, так и на валютные страховые суммы. По итогам 2011 г. такой доход изменился до уровня 8,1% годовых в рублях, 5,1% в долларах США и 4,5% в евро. Уточним, что вознаграждение выплачивается в момент наступления страхового случая и только в случае наличия прибыли по итогам прошлых лет.

Заметим, что не каждая страховая компания обещает инвестиционный доход. Так же нам не встретились СК, которые хоть как-то гарантировали бы его. Зато в договоре страхования многих компаний прописаны довольно неопределенные условия, позволяющие делать вывод, что убытки организации могут быть покрыты за счет страховых средств клиента, что может уменьшить накопления. Такие сомнительные условия сами страховые фирмы объясняют тем, что их прибыль зависит от эффективности инвестиционной деятельности, а так же конъюнктуры рынка, где собственно и работают привлеченные средства клиентов. Поэтому прошлогодние инвестиционные доходы не гарантируют будущей прибыли.

Еще одним фактором, уменьшающим возможную инвестиционную прибыль по страховке, является его налогообложение. В этом случае агент инвестора обязан будет перечислить сумму НДФЛ в пользу государства.

Большинство банков и страховщиков предлагают заключить соглашение, валютой которого будут рубли. Но встречаются продукты и в долларах США и в евро. Поведение этих валют, а так же инфляционное влияние на рубль тоже надо учитывать, соглашаясь подписать долгосрочный договор страхования.

Кстати, о долгом сроке страховки, в котором довольно сложно прогнозировать свою финансовую стабильность. Здесь надо учесть возможность досрочного изъятия страховой суммы. На этот случай страховая компания наверняка предусматривает штрафные санкции, уменьшающие общую сумму накоплений или дохода по ним. Встречаются обязательства, когда дополнительных потерь можно избежать при определенных условиях, которые тоже надо соблюдать вовремя.

Относительно преимуществ объединения депозита и страховки в один продукт можно отметить более высокую процентную ставку по банковскому депозиту среди линейки вкладов конкретного банка. У того же «Ситибанка» обычный процент для вкладов равен 5-7 годовым процентам, а у комплексного продукта со страховкой рублевые сбережения размещаются уже под 11% годовых. Поэтому при выборе банка советуем сравнивать максимальные ставки у обычных срочных договоров и у тех, что открываются в рамках накопительной страховой программы. Заметим, что не всегда они в пользу комплексных продуктов. Здесь играет свою роль такой фактор, как срок вклада. В среднем он варьируется от полугода до двух лет.

В своих рекламах банки обычно отмечают оптимальное соотношение выгоды и надежности вложений, часть которых размещается на короткий срок в банк, а другая часть на длительный период в накопительную программу страхования жизни, т. е. средства владельца диверсифицируются. Хотя, на наш взгляд, довольно спорный вопрос – можно ли считать в этом случае, что «яйца лежат в разных корзинах», учитывая корпоративную связь финансовых учреждений, принадлежащих порой одному холдингу?

Для кого подойдет этот продукт?

Безусловно, что описанный продукт будет привлекателен для тех граждан, кто решил формировать именно целевые накопления, например, для быстрого и простого выполнения своих родительских обязательств перед будущим поколением. Или тем, кто желает обеспечить своё будущее до достижения пенсионного возраста или потери трудоспособности. В общем, объединенным продуктом охотно пользуются граждане, имеющие и желание застраховать свою жизнь, и здоровье для накопления определенной суммы к моменту наступления страхового случая через много лет, и финансовую возможность получить процентный доход в более короткий период, исчисляемый несколькими месяцами. Неправильно будет сравнивать ликвидность двух вложений (депозит и страховка), ведь цели и сроки у них совершенно разные.

Некоторые банки привлекают клиентов различными накопительными программами, совмещающими целый комплекс услуг, не только депозит и страховку. К тому же, маркетологами предлагается разнообразие в целевом содержании продуктов. Например, у клиентов «Ситибанка» есть возможность участвовать сразу в 5-ти программах: «Премиум», «Дети+», «Комфорт», «Дети» и «Комфорт +». Различаются они в основном условиями страховых полисов: страховыми случаями, возможностью получать инвестиционный доход, возрастом застрахованного выгодоприобретателя, даже разными юридическими лицами-страховщиками.

Если делать выводы только о доходности продукта «вклад + страховка», то советуем принять во внимание следующие доходно-расходные факторы: полученную вами процентную ставку по депозиту, оплаченную вами страховую премию за период действия вклада, ваш возможный инвестиционный доход или убыток по итогам года на страховую сумму.

С другой стороны, если человек уже является участником накопительной программы страхования жизни или только принял такое решение, то почему бы ему не разместить свои временно свободные средства на депозите с повышенной процентной ставкой в банке, который является по совместительству партнёром этой страховой компании?

Для большего понимания условий работы комплексных продуктов предлагаем кратко ознакомиться с некоторыми из них, действующими в трёх московских банках.

Ситибанк и его комплексная программа со страховыми продуктами

Срочный депозит открывается на срок 150 дней. Процентная ставка вклада равна 11% годовых в рублях или 5,5% в долларах США/евро. Возможность снимать и пополнять счет не предусмотрена. Минимальная сумма взноса 30 тыс. руб. или 1 тыс. евро/долларов. Есть ограничения по максимальной сумме, которые напрямую зависят от страховых взносов и вида накопительной программы, выбранной клиентом. Если говорить о накопительной программе страхования, которая привязана к банковскому депозиту, то отметим её следующие условия: минимальный срок договора 10 лет, минимальная сумма взноса 30 тыс. или 100 тыс. рублей в зависимости от выбранного пакета других банковских услуг. Ставка вклада у обычного срочного договора при аналогичных условиях минимальной суммы равна 5%.

Нордеа Банк и вклад «Нордеа — Ваше будущее»

Годовая процентная ставка (от 9,5% до 10% в рублях и от 3% до 4% в валюте) зависит от срока: 3 месяца, полгода или 1 год. Для заключения договора банковского вклада нужна сумма от 30 тыс. руб., 1 тыс. долларов или 800 евро. На счет нельзя вносить дополнительные суммы, нет возможности снимать средства частями. Проценты не капитализируются, выплачиваются в конце срока. Депозит можно открыть через месяц после подписания клиентом договора накопительного страхования жизни, но не позже 60 дней с того момента. Разместить деньги на вкладе можно лишь в том случае, если страховка оплачивается частями, а не единовременной суммой. Максимальная сумма банковских сбережений ограничена пятикратным размером страховых взносов в определенный период. Средняя ставка простого вклада на тот же срок и с той же суммой равна 7,25%.

Сбербанк и вклад «Страховой – ПЕРСПЕКТИВА»

На минимальную сумму 400 тыс. руб. начисляется ставка 12% годовых. Доход по вкладу ежемесячно капитализируется или используется по-другому на усмотрение владельца. Договор вклада заключается на 1 год и только в рублях. Максимальная сумма вклада ограничена пятикратной величиной суммы, которую регулярно вносят по договору страхования (минимум 80 тыс. руб. в год). Для страховых инвестиций установлена минимальная общая сумма 480 тыс. руб. Предусмотрены льготные условия для досрочного расторжения договора банковского вклада. Выгодоприобретателем по страховому полису можно назначить вашего ребенка. Ставка вклада у обычного срочного договора при аналогичных условиях срочности равна 6,5%.

Если вы решили воспользоваться комплексным продуктом, то обратите внимание, что предложение «вклад + страховка» есть и у других московских банков, например у: БКС — Инвестиционный Банк, Банк Проектного Финансирования, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Башкомснаббанк, Банк Открытие и т.д.

НСЖ и ИСЖ – что это?

Люди, которые ищут информацию о долгосрочном инвестировании, либо о страховании жизни – часто сталкиваются с аббревиатурами НСЖ и ИСЖ. Эта статья поможет вам разобраться с терминами, и смыслом тех услуг, что обозначаются этими сокращениями.

1. НСЖ – это полис накопительного страхования жизни

Полис накопительного страхования жизни работает следующим образом. Человек определяет сумму, которую он хотел бы накопить — и срок, за который он желает создать этот капитал. После чего открывает полис накопительного страхования жизни, и начинает создание капитала, делая регулярные взносы в свой контакт.

Посмотрите мой обзор «Как работает НСЖ — накопительное страхование жизни»:

И здесь возникает закономерный вопрос – а зачем для этих накоплений использовать страхование жизни? Ведь есть много иных инструментов для создания капитала – банковский вклад, например. В чём принципиальное отличие страхования жизни от иных способов накопления?

Дело в том, что полис страхует жизнь человека. Представьте ситуацию: человек начал накопления, и вдруг его по каким-то причинам не стало. Тогда накопления прекратятся, и задача по созданию капитала решена не будет.

А если планируемый капитал для семьи — это важнейшие накопления? Этими средствами семья планировала закрыть ипотечный кредит, или оплатить высшее образование ребёнка? Тогда под угрозой будет решение критически важных для семьи задач.

Потому что полис накопительного страхования жизни предусматривает выплату капитала в семью вне зависимости от того, доживёт или нет владелец контракта до окончания действия полиса. Если всё благополучно, и человек жив – то полис завершается, и к моменту его окончания человек собственными усилиями, периодически делая взносы в свой полис – создал нужный капитал.

Если же в период накопления владелец контракта уйдёт из жизни – то сумма, указанная в полисе будет немедленно выплачена в семью как страховая выплата по страховке. Принципиальное отличие накоплений в страховании жизни от иных инструментов в том, что в критической ситуации, если вдруг человек уходит из жизни – в семью поступает крупная сумма. Это тот капитал, что человек планировал создать, но не успел этого сделать. И тем самым страхование жизни обеспечивает финансовую безопасность наших семей.

При этом нужно понимать, что НСЖ — слабый инструмент защиты. О том, почему накопительное страхование жизни не может обеспечить нашим близким реальную финансовую безопасность — узнайте в моём видео «Почему накопительное страхование жизни не решит ваших задач»:

Подробнее о контрактах НСЖ вы можете прочесть в моей статье «Что такое накопительное страхование жизни».

2. ИСЖ – это инвестиционное страхование жизни

Полис ИСЖ работает следующим образом: человек открывает полис (в большинстве случаев на срок от 3 до 7 лет), и делает единовременный крупный взнос. Далее полис действует выбранное количество лет, и по его окончании человек гарантированно получает свой единовременный взнос, плюс – возможный, но не гарантированный инвестиционный доход.

Почему этот полис называется инвестиционным страхованием? Дело в том, что, получив после открытия полиса единовременный взнос клиента – страховая компания делит его на 2 неравные части. Большая часть инвестируется в консервативные активы с таким расчётом, чтобы к завершению договора эти инвестиции сравнялись с единовременным взносом клиента. Таким образом страховая компания гарантирует клиенту возврат капитала.

А меньшая часть единовременного взноса инвестируется агрессивно. Возможно, к завершению контракта, если инвестиции будут удачны – клиент получит существенный инвестиционный доход. В противном же случае, даже если инвестиции будут убыточны – клиент по крайней мере получит свой единовременный взнос за счёт гарантированной части:

Принцип работы инвестиционного страхования жизни

Вот за счёт наличия небольшой доли единовременного взноса, которая инвестируется агрессивно в надежде получить высокую доходность – данный инструмент и получил название «инвестиционное страхование».

Подробно этот контракт описан в моей статье «Что такое инвестиционное страхование жизни».

3. НСЖ и ИСЖ – сходства и различия

Поговорим про сходства и различия этих контрактов. Сходство у них одно – оба эти контракта юридически являются полисами страхования жизни. А различий много.

Они отличаются по сути предлагаемых клиенту услуг. НСЖ – это создание капитала, ИСЖ – это инвестирование уже имеющегося капитала.

Они отличаются по форме взноса. В большинстве своём полисы НСЖ открываются с регулярными взносами. Это и понятно – ведь задача НСЖ в том, чтобы за счёт регулярных взносов создать капитал – гарантируя этот капитал при уходе из жизни застрахованного.

Полисы ИСЖ предусматривают крупный единовременный взнос при открытии контракта. Эти взносы будут инвестированы на долгий срок с тем, чтобы человек мог потенциально получить существенный инвестиционный доход.

НСЖ и ИСЖ отличаются сроками страхования. Полисы накопительного страхования часто открываются на 20 и более лет, в то время как инвестиционное страхование длится, как правило? до 7 лет.

В НСЖ страхование жизни реальное, в ИСЖ оно номинальное. Экономический смысл страхования в том, чтобы за небольшую страховую премию получить очень большую выплату при наступлении страхового события. В НСЖ это именно так – ежегодный взнос небольшой, но выплата при смерти застрахованного в десятки раз превышает сумму взноса.

А в ИСЖ семья при уходе из жизни владельца контакта получает сумму, сопоставимую с суммой единовременного взноса. Реального страхования в этом контракте нет, фактически полис ИСЖ –это инвестиционный план в юридической оболочке страхования жизни.

4. Стоит ли использовать накопительное и инвестиционное страхование жизни?

Если говорить про накопительное страхование жизни, то уровень страхования жизни в этом контракте обязательно должен быть равен сумме финального капитала. Тем самым, человек обязан накопить в полисе ту же сумму, на которую желает себя защитить. Это приводит к очень высокому взносу для необходимого человеку уровня страховой защиты.

Если говорить про накопления, то как инструмент создания капитала полис НСЖ очень неэффективен за счет низкой доходности на инвестируемые средства. Подробнее можно прочесть в этой статье.

Если говорить про инвестиционное страхование жизни, то как инструмент инвестирования этот контракт не эффективен потому, что большинство из внесенных средств вкладывается в консервативные активы. Как вы помните, единовременный взнос клиента страховая компания делит на 2 неравные части, и лишь малую долю средств инвестирует в доходные активы. Это делается для того, чтобы гарантировать человеку возврат единовременного взноса к завершению полиса. Подробнее об этом можно прочесть здесь.

Между тем, отказавшись от гарантий, и грамотно составив сбалансированный инвестиционный портфель, практически не подвергая свой капитал риску – человек способен получить существенно большую инвестиционную доходность на весь свой капитал, а не на малую его часть. Поэтому нет смысла использовать инвестиционное страхование жизни.

Но тогда возникает вопрос: если контракты НСЖ и ИСЖ не эффективны – какие финансовые инструменты стоит использовать для инвестирования и страхования жизни? Исследуйте доступные россиянам и жителям СНГ контракты зарубежных компаний.

Для обеспечения финансовой безопасности семьи вам доступно страхование жизни в зарубежных странах. Скачайте мой обзор доступных решений:

А для создания капитала используйте эффективные инвестиционные планы unit-linked. Они позволят вам инвестировать на мировых финансовых рынках , помогая при этом автоматизировать процесс накоплений.

Скачайте мой PDF-обзор, чтобы узнать больше об этих инвестиционных планах:

Если вам нужна консультация для выбора оптимального решения – пожалуйста, отправьте мне заявку:

Что такое накопительное страхование жизни? «Инфляция против вкладов»

Относительно недавно в Группе «Росгосстрах» появился собственный страховщик жизни. Эта новость вызвала интерес со стороны специалистов по страхованию к продуктам накопительного страхования жизни (НСЖ). Комментирует Наталья Белова, директор по маркет-менеджменту, член правления СК «Росгосстрах Жизнь».

Что такое НСЖ? НСЖ – полис страхования жизни, как правило сроком от 5 лет и более (чаще всего от 10 до 20 лет). НСЖ позволяет получить необходимую вкладчику сумму средств по завершению оговоренного периода. У полиса есть и дополнительные преимущества. Так, человека страхуют не просто на полный объем планируемых накоплений. В том случае, если возникнут серьезные проблемы со здоровьем или даже вкладчик лишится жизни (например, в ходе аварии), то либо не нужно будет выплачивать взносы (в случае ущерба здоровью), либо же страховщик предоставит страховую выплату.

Граждане России, особенно те, которых можно отнести к среднему классу, все чаще стараются предусмотреть события, отстоящие от сегодняшнего дня на несколько лет, а то и десятилетий. Плюс ко всему, большинство семей задумывается о значительных затратах в будущем: это может быть оплата вуза для ребенка или приобретение недвижимости. НСЖ в этом случае — эффективный инструмент для достижения цели. Вкладчики это понимают — НСЖ в РФ растет двузначными темпами каждый год.

Есть небольшая проблема — НСЖ считается наиболее сложным для продажи клиентам. Как продать НСЖ? Для того чтобы продать НСЖ, в первую очередь, необходимо выявить с какой целью нужен продукт, например, целевые накопления на образование ребенка или собственную пенсию, создание подушки безопасности для семьи или же защита своего финансового портфеля. Для этого финансовые консультанты часто прибегают к технологии персонального финансового планирования (ПФП), где с клиентом обсуждают цели, уровень доходов и расходов, а также текущие обязательства.

Мифы о накопительном страховании жизни

Клиентов, в том числе потенциальных, можно понять — выбрать оптимальный финансовый инструмент на ближайшие десять — двадцать лет довольно сложно. Давайте попробуем разобраться, какие нюансы интересуют тех, кто интересуется НСЖ, а также оценим существующие мифы об этом продукте.

МИФ №1. Накопительное страхование жизни дорого обходится

Не совсем. Дело в том, что НСЖ – не КАСКО и, конечно, не ДМС. Клиент вносит платежи, которые, как правило, в конце срока действия страховки возвращаются в полном объеме. Причем размер платежей покупатель НСЖ может определить сам, все зависит от финансовой цели, которую ставит человек перед собой, а также объема страховой защиты и дополнительных покрытий, которые включены в договор страхования (например, выплаты на случай нетрудоспособности, критических заболеваний, травм). В качестве примера можно привести продукт «Надежный капитал» от компании «Росгосстрах Жизнь». Минимальный размер ежемесячного взноса по нему начинается от 1,5 тыс. руб.

МИФ №2. Страхование не нужно, если что-то случается со мной, у близких есть квартира и мой счет в банке

НСЖ — это инструмент, который позволяет выйти из сложного положения в тот период, когда по какой-то причине доход семьи становится меньше, в то время как затраты остаются прежними или даже увеличиваются в связи с необходимостью средств на лечение или реабилитацию. Большой плюс НСЖ в том, что страховую выплату можно получить сразу, а не через полгода, когда вступает в силу наследование.

МИФ №3. НСЖ бесполезен на долгий срок, поскольку за 10-20 лет инфляция съедает накопления

СЖ – это, в первую очередь, защитный инструмент, поэтому средства клиентов по НСЖ страховые компании инвестируют в облигации федерального займа, корпоративные облигации, закрытые ПИФы недвижимости, депозиты. Эти вклады — безопасны. Клиент получает гарантированную годовую доходность в размере 3-3,5% (в рублях, не валюте). В том случае, если страховщику удается заработать больше, то дополнительные доходы распределяются по счетам клиентов, которые получают и доход от инвестиций. За последние несколько лет начисленная фактическая доходность по накопительному страхованию жизни составила около 7%. В то же время доходность по полисам «Росгосстрах жизнь» за прошлый год составила 8,03%, тем самым опередив уровень инфляция в РФ, которая за 2018 год по данным Росстата составила 4,3%.

МИФ 4. Лучше сейчас сделать вклад под 6%, чем в НСЖ с 3%

Накопительное страхование жизни — единственный долгосрочный (реально долгосрочный) финансовый инструмент. Так, покупая НСЖ на 20 лет, человек получает гарантию на получение 3% дохода на весь срок страхования. Проблема в том, что в РФ ставки на вклады пока что выше 3%, но нет гарантии того, что так будет всегда. В качестве примера можно привести доходность вкладов для стран Европы. Во Франции — 0,53%, в Дании – вообще минус 0,5%, то есть за свой вклад приходится платить. Вполне возможно, что уже через 5-7 лет 3% российских страховщиков станут одним из финансовых инструментов с максимальным процентом доходности. Плюс НСЖ еще в том, что работающие клиенты страховых компаний при регулярных взносах могут ежегодно получать налоговый вычет – 13% с суммы взносов для базы в 120 тыс. рублей (то есть до 15 600 руб.).

МИФ 5. Накопления страховым компаниям доверять нельзя, это ненадежно

Этот миф нивелируется двумя факторами стабильности российского рынка страхования. Первый — за все годы работы российских страховых компаний закрылись единицы страховщиков жизни. А вот компании, которые специализируются на страховании других факторов и НПФ, закрываются гораздо чаще, не является редкостью отзыв лицензии регулятором. И даже если страховщик жизни уходит с рынка, его клиенты, как правило, не страдают.

Интересно: Инвестиционное страхование жизни: особенности инвестиций, преимущества и недостатки.

Пример — зарубежные страховые организации ING и Fortis, которые, уходя из России, просто передали свои портфели компании Allianz без изменения условий программ для клиентов. Второй фактор — высокий потенциал российских страховщиков жизни в плане финансовой стабильности и платежеспособности. Об этом говорят официальные финансовые показатели российских компаний и регулятора. За период страховой отчетности с 2012 по 2018 г., капитал страховых компаний гораздо выше законодательно установленного лимита. И этот показатель год от года увеличивается. Таким образом, у российских страховщиков жизни есть солидный запас платежеспособности, превышающий по итогам 2018 года нормативный уровень более чем в 2,4 раза.

МИФ №6. За НСЖ взимаются солидные комиссии банками

Коммерческие организации не могут работать бесплатно. Но вознаграждение за работу взимается разными способами. Например, управляющая компания или НПФ, получают вознаграждение в виде процента от активов под управлением. Ну а ПИФам за управление приходится платить более 3% каждый год. Что касается страховщиков жизни, то они получают лишь процент от уплаченных взносов, и не каждый год, а одномоментно, сразу. Так, если взять 20-летний срок НСЖ, оплата страховщику составит меньше 1% с учетом ожидаемого дохода. Правда, для 5-летней программы НСЖ она может достигать 5% годовых и выше, поэтому продукт ценен именно для долгосрочного планирования.

МИФ 7. НСЖ на долгий срок лучше брать уже в солидном возрасте

Это не совсем так, поскольку в обычной ситуации чем моложе (и здоровее) клиент — тем более выгодную ему предложат программу. Суть программы в том, что условия стабильны на весь срок действия, например, на те же 20 лет. В зрелом же возрасте НСЖ будет дороже. Программы накопительного страхования жизни в 2019 предусмотрены и на ребенка, есть и пенсионные программы. Для примерного расчета можно воспользоваться калькулятором на официальном сайте страховой компании.

Интересно: Как устроена российская система обязательного социального страхования?

МИФ 8. У НСЖ одни плюсы!

Не совсем так — минусы все же есть. Первый — этот инструмент требует хорошей финансовой дисциплины, клиенту необходимо регулярно вносить платежи. Второй – полную сумму внесенных средств, если расторгнуть договор раньше срока, вернуть нельзя. Клиент получает до 90% от уже вложенных средств, что называется “выкупная сумма”. Объем выплаты зависит от года оформления НСЖ.

Так, например, в первые 2 года с момента заключения полиса выкупная сумма может быть равна нулю, однако, стоит отметить достаточную гибкость программ и ряд опций, которые позволяют избежать досрочного расторжения. Так, клиенты могут изменить размера взноса, срок действия договора, оформить финансовые каникулы (не оплачивать взносы при сохранении полного объема страховой защиты) или досрочно перевести полис в полностью оплаченный.

Накопительное страхование жизни или депозит?

Антон Полуэктов, директор филиала БКС Премьер в Сочи

Накопительное страхование жизни – услуга для России относительно новая. Однако все больше людей задумываются, как накопить на пенсию и получить финансовую защиту на случай непредвиденной ситуации, связанной с жизнью и здоровьем человека. НСЖ является самым оптимальным способом накопить солидные сбережения и при этом получить гарантию выплаты дополнительных средств при несчастных случаях. Подробнее об НСЖ поговорим с Антоном Полуэктовым, экспертом в области финансов, директором БКС Премьер в Сочи.

– Антон, какие виды страхования вообще существуют? И что представляет собой накопительное страхование жизни?

– Принято разделять общее, накопительное и инвестиционное страхование. НСЖ – это страхование жизни с возвратом части накопленных взносов. Накопительное страхование решает одновременно две задачи – накопления на пенсию или образование детей и финансовую защиту близких на случай непредвиденной ситуации, связанной с жизнью и здоровьем.

– Чем накопительное страхование отличается, например, от банковского депозита?

– При накоплениях на банковском депозите решается лишь одна задача – накопления. Если с вкладчиком произойдет непредвиденная ситуация, связанная со здоровьем, то финансовый резерв семьи будет ограничен размером вклада. При накоплениях в НСЖ помимо инвестиционного дохода, клиент получает финансовый рычаг, равный нескольким его взносам.

[2]

– А как связаны между собой пенсия и накопительное страхование?

– Когда мы говорим о пенсии, то первое с чего стоит начать, это с вопроса длительного ожидания этого периода и как следствие больших рисков выхода только на государственное пособие. Когда мужчине исполняется 60 лет (женщине – 55), для Пенсионного фонда РФ происходит страховое событие и начинается процесс страховых выплат – пенсий. На сегодняшний день базовый размер пенсии составляет 5620 рублей в месяц. Эта сумма является критичной для большинства российских семейных бюджетов. Европейская же пенсионная система лишь на 20% обеспечивает своего пенсионера в период его «золотой поры». Остальные средства формируются за счет корпоративных пенсионных программ (30%) и с помощью накопительного страхования жизни или его модификаций.

– Какие гарантии того, что можно получить свои деньги по окончании договора?

– Страховая компания отвечает величиной всех своих резервов, структура которых тщательно контролируется ФСФР и Минфином. Если не вдаваться в излишние подробности, то 85% резервов страховой компании – это облигации федерального займа, корпоративные облигации высшего качества и вклады в крупных банках. Это очень надежный инструмент накоплений.

Что такое ИСЖ и НСЖ при открытии банковского вклада

Банки предлагают весьма привлекательные процентные ставки по депозитам со страхованием жизни. И поэтому многих людей интересует, что такое вклад с ИСЖ, и вклад с НСЖ. В статье мы поговорим о том, как устроены эти договоры — и стоит ли их использовать.

1. Что такое ИСЖ при открытии вклада

ИСЖ — это сокращённое название инвестиционного страхования жизни. Подобный продукт предлагают рынку компании по страхованию жизни. Это инвестиционный план в юридической форме договора по страхованию жизни. Подробный обзор этого инструмента вы найдёте здесь.

ИСЖ не представляет из себя интереса. Как инструмент финансовой защиты использовать этот инструмент тоже нет смысла. Потому что уровень защиты в нём равен первоначальному взносу по полису. Это противоречит самой природе страхования.

Ведь смысл полиса в том, чтобы за небольшой взнос в неблагоприятной ситуации получить очень крупную выплату. А в ИСЖ выплата будет равна самому взносу. Подобное «страхование» каждый человек может осуществить и без участия страховой компании.

Как инструмент инвестирования контракт также не интересен. Доходность в нём не гарантирована, и в большинстве своём очень низка — либо вообще нулевая. Если вы ищете инструмент для эффективного инвестирования — прочтите мой краткий обзор по теме:

2. Что такое вклад с НСЖ

НСЖ — это аббревиатура, обозначающее накопительное страхование жизни. Подобные контракты защищают жизнь человека, и позволяют накапливать средства внутри полиса.

Как инструмент накопления этот контракт может подойти только очень консервативным инвесторам. Потому что доходность в НСЖ довольно низка.

Использовать НСЖ для обеспечения финансовой безопасности семьи нецелесообразно. Потому что большая часть взносов накапливается, и лишь малая их часть обеспечивает защиту. И поэтому, если перед человеком стоит задача защитить свою жизнь — то эффективнее использовать иные инструменты. Скачайте обзор подобных решений:

[1]

3. Как устроен вклад со страхованием жизни

Понимая, какие инградиенты банки добавляют к своим вкладам — давайте поговорим о том, как устроены подобные депозиты.

3.1 Как устроен комплексный продукт

Обязательным условием открытия подобных депозитов с повышенной процентной ставкой является одновременное открытие полиса НСЖ, либо ИСЖ. Схематично это можно изобразить так:

Как устроен вклад со страхованием жизни

При этом часто определяется так называемая доля размещения. Это часть средств из вашего взноса, которую вы обязаны инвестировать в страхование жизни.

Пример.

Вы намерены инвестировать в комплексный продукт 500.000 рублей. При этом минимальная доля размещения составляет 20%. Это означает, что вам необходимо инвестировать 0,2 * 500.000 = 100.000 рублей в страхование жизни, и лишь 400.000 вы сможете внести на вклад.

Также часто оговаривается и минимальная сумма средств, которую нужно вложить в страхование. Например, она не может быть меньше 50.000 рублей.

И если вы намерены инвестировать 150.000 в подобный комплексный продукт, то на вклад в результате попадёт 150.000 — 50.000 = 100.000 рублей. В таком случае доля размещения в НСЖ либо ИСЖ уже составит уже 30%.

Давайте рассмотрим пример подобного контракта, предлагаемого крупным российским банком.

3.2 Газпромбанк — вклад «На вершине» с НСЖ

Этот комплексный продукт предлагает одноимённый банк. Условия договора весьма лаконичны (pdf). Основные параметры договора на 10.07.2019 таковы:

основные параметры вклада «На вершине» с НСЖ

Минимальная доля средств, которые должны быть вложены в страхование жизни — это 20% от совокупного взноса в комплексный продукт. Например, если вы хотите разместить 1.000.000 рублей, то не менее 200.000 рублей потребуется инвестировать в НСЖ.

А чтобы получать по вкладу максимальную заявленную доходность в 9,5% годовых, необходимо вложить в НСЖ как минимум 30% от совокупного взноса. Если в НСЖ размещается от 20% до 30% от совокупного взноса, то процентная ставка по вкладу снижается до 8,8% годовых.

3.3 Почему банки предлагают подобные продукты

В этих контрактах банки получают дополнительную комиссию от партнеров-страховщиков за открытие инвестиционного либо накопительного страхования жизни. Этот дополнительный доход позволяет банкам несколько повысить ставки по вкладам. А повышенная доходность всегда привлекает клиентов.

4. Вклады со страхованием жизни — плюсы и минусы

Давайте начнём с плюсов.

4.1 Преимущества

В подобных контрактах человек получает повышенную процентную ставку по депозиту. Однако на весь свои совокупный взнос — а лишь на ту его часть, которая помещена во вклад. Как вы уже знаете — существенная доля исходного взноса в подобных договорах должна быть вложена в страхование жизни.

Контракт страхования жизни защищает человека. Но в подобных договорах так можно сказать с большой натяжкой. Потому что в большинстве случаев человек открывает полис с единовременным взносом. И выплата по уходу из жизни будет сравнима с суммой сделанного взноса. Это не страхование, а возврат средств в семью при смерти владельца контракта.

Если контракт НСЖ/ИСЖ открыт на срок более 5 лет, то владелец договора имеет право на возврат НДФЛ по взносам на страхование жизни. Однако для этого человек должен быть плательщиком НДФЛ. Также нужно учесть, что максимальный размер вычета довольно невелик, и составляет 15.600 рублей в год.

Средства, инвестированные в ИСЖ/НСЖ по закону защищены от претензий третьих лиц. И поэтому на них невозможно обратить взыскание. Ими владеет лишь держатель контракта — либо получат бенефициары в случае его смерти. Также эти накопления не делятся при разводе.

4.2 Недостатки

• Не вся сумма средств попадает на вклад

Существенная доля первоначального взноса должна быть инвестирована в страхование жизни. Это — инструмент с низкой доходностью.

И поэтому реальная доходность вашего инвестирования будет существенно ниже той цифры, которую вы видите в красочном буклете вклада.

• Низкая ликвидность средств в страховании жизни

В большинстве случаев банк откроет вам депозит на полгода или год. Но договор страхования жизни в рамках этого комплексного продукта заключается на 3, пять — или более лет. Досрочное расторжение страхования жизни будет означать для вас существенные убытки.

Вот таблицы выкупных сумм одной из компаний в договоре Газпромбанка «Вклад на вершине» с НСЖ. Полис открывается на 5 лет:

О чём говорит эта таблица? Если в страхование жизни вы единовременно инвестировали 100.000 рублей, и расторгли договор на втором году — то вернётся к вам 100.000 * 0,6 = 60.000 рублей. Тогда при использовании вклада «на вершине» убытки будут больше полученных по вкладу процентов.

Что это значит? Если вы выбираете вклад со страхованием жизни — вам придётся договор страхования жизни довести до конца. Иначе вместо прибыли вы получите убытки.

• Деньги в страховании жизни не попадают под защиту АСВ

Те деньги, которые не находятся на банковском счету — не попадают под гарантии агентства по страхованию вкладов. А это 20-30% суммарного взноса. Ими вы рискуете, если страховщик станет банкротом.

5. Стоит ли использовать?

Подобные контракты сочетают в себе две очень разные услуги. И этот комбайн, к сожалению — работает неэффективно.

Банковский вклад — это способ разместить временно свободные средства, которые могут понадобиться семье достаточно скоро. И если рассматривать подобные договора как способ хранения коротких, ликвидных денег — то комплексный продукт вам точно не подойдёт. Потому что треть ваших средств будет заморожена в страховании жизни на срок от трёх лет.

А полученная вами фактическая доходность после завершения НСЖ/НСЖ будет заметно ниже рекламной доходности продукта на сайте банка. Именно поэтому многие люди при желании открыть депозит целенаправленно ищут вклад без страхования жизни.

• Если вам нужна финансовая защита

[3]

Для этих целей используйте срочное или пожизненное страхование жизни. При скромной премии вы получите очень высокий уровень защиты. В комплексных же продуктах реального страхования нет.

Прежде, чем мы начинаем действовать в любой области жизни — мы сначала планируем свои действия. Отвечая себе на вопрос — к чему и как мы стремимся прийти.

Подобное планирование очень важно и в личных финансах. Прочтите мой краткий обзор по теме:

Поэтому прежде, чем вкладывать деньги — подумайте, в чём ваши цели. И с учётом этого выбирайте инструменты для инвестирования.

И если вам на этом этапе нужна помощь профессионального финансового советника — пожалуйста, отправьте мне заявку:

Владимир Авденин,
независимый финансовый консультант

Источники

1. 
   Макаров, Ю.Я. Рассмотрение мировыми судьями уголовных дел / Ю.Я. Макаров. — Москва: ИЛ, 2015. — 302 c.
2. 
   Марченко, М. Н. Теория государства и права / М.Н. Марченко, Е.М. Дерябина. — М.: Проспект, 2012. — 720 c.
3. 
   Понасюк А. М. Медиация и адвокат. Новое направление адвокатской практики; Инфотропик Медиа — М., 2012. — 370 c.
4. Липшиц, Е.Э. Законодательство и юриспруденция в Византии в IX-XI вв. Историко-юридические этюды / Е.Э. Липшиц. — М.: Наука, 2016. — 248 c.
5. Муранов, А. И. Российское регулирование отношений с иностранными элементами. Некоторые аспекты правового статуса и деятельности иностранных адвокатов / А.И. Муранов. — М.: Городец, 2014. — 144 c.