Что выгоднее, кредит на квартиру или покупка жилья в ипотеку

Самое полезное в статье: "Что выгоднее, кредит на квартиру или покупка жилья в ипотеку" с полноценной оценкой информации и выводами. На все вопросы может ответить дежурный юрист.

Что выгоднее — ипотека или кредит на квартиру?

Плюсы и минусы ипотеки

Негативная сторона

Размышляя о том, что целесообразнее – ипотека или кредит на покупку квартиры – нужно учитывать следующие особенности ипотеки.
  1. Оформление ипотечного займа — процедура долгая. Банк потребует большой пакет документов, будет все тщательно проверять и в итоге может отказать в предоставлении денег.
  2. Клиенту потребуется купить страховку на приобретаемую недвижимость, а также застраховать собственную жизни и здоровье.
  3. У ипотеки существует минимальный размер. Очень многие банки неохотно предоставляют суммы меньше 500 тыс. рублей.
  4. Приобретаемая квартира станет имуществом обремененным залогом. До тех пор, пока кредит не будет погашен, ее не получится продать или использовать для обеспечения по другому кредиту.
  5. При совершении сделки клиенту нужно будет оплатить процедуру оценки недвижимости.
  6. Банк выдаст кредит на покупку далеко не каждого объекта недвижимости. Заемщик ограничен в выборе будущего жилья.
  7. Банки негативно относятся к тому, что в кредитной квартире будут прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Это затрудняет реализацию обременения.

Что в ипотеке хорошего

Сравнивая варианты приобретения недвижимости и выбирая ипотеку или кредит на покупку квартиры, нужно учитывать и позитивные стороны ипотеки. Их немало:
  • процентная ставка по такому займу сравнительно невысока,
  • срок погашения кредита велик, что снижает ежемесячный платеж и делает кредит относительно необременительным,
  • приобретенные страховки могут действительно оказаться полезными,
  • используя ипотечную схему, заемщик получает право на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей банку),
  • соответствующая категория заемщиков может использовать такой финансовый инструмент как материнский капитал и существенно сократить тело кредита или первоначальный взнос.

Немаловажным преимуществом ипотеки является и то, что юридическая «чистота» квартиры, которую планируется купить, будет проанализирована не только покупателем, но и специалистами банка, а также службой безопасности страховой компании. Это уменьшает шанс того, что сделку по приобретению недвижимости в дальнейшем оспорят.

Кроме того, оценивая, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру – стоит присмотреться к специальным государственным программам поддержки ипотечного кредитования. Они существенно ограничивают заемщика в выборе квартиры (распространяются только на жилье от аккредитованных застройщиков), но сильно удешевляют кредит. В настоящий момент реально получить заем на 30 лет по ставке меньше, чем 12% годовых. В итоге ежемесячный платеж будет раза в 3-4 ниже, чем при краткосрочном нецелевом потребительском кредите.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?

Использовать нецелевой кредит для покупки жилья есть смысл только в одном случае – если требуется сравнительно небольшая сумма на короткий срок. Предположим, что заемщик может оплатить из собственных средств 85-90% стоимости квартиры или ожидает получения в кратчайшие сроки крупного наследства, за счет которого предполагает покрыть долг. При таких обстоятельствах значение имеет короткий срок оформления кредитного договора и существенная экономия на «сопутствующих» платежах, а переплата из-за высокой ставки будет невелика.

Если имеется возможность выплатить 60-70% от стоимости жилья, а погашение кредита планируется за 3-4 года, то целесообразной может стать ипотека «по двум документам». Такой кредит не создает проблем при оформлении займа, не сильно ограничивает клиента в выборе квартиры и не очень увеличивает процентную ставку.

Оценивая представленные кредитные продукты, нужно учитывать и то, что при ипотеке супруги автоматически приобретают права на недвижимость, даже если заемщиком выступал только кто-то один. В случае с нецелевым кредитом, возможно использование для погашения долга средств, которые находились на счету до брака. Это сделает владельцем квартиры только одного из супругов.

Что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру?

В 2019 году цены на жилье остаются на высоком уровне. Большинство граждан России не могут позволить себе приобрести недвижимость из своих средств. Для таких жителей единственным способом решения «квартирного» вопроса становится заем средств в банке и постепенный их возврат финансовой организации. При выборе банковского продукта многие задаются вопросом: чем кредит отличается от ипотеки, какая из этих программ выгоднее и почему. Ответы на эти вопросы можно найти в статье.

Чем кредит отличается от ипотеки

При выборе банковского продукта для приобретения недвижимости перед гражданами встает вопрос: что лучше, оформить жилищный кредит или ипотеку и в чем отличие этих программ. Для того чтобы сделать правильный выбор необходимо внимательно изучить условия кредитования и основные отличия этих программ.

Скачать для просмотра и печати:

В понимании большинства граждан кредит и ипотека — это две абсолютно разных способа приобретения жилья за счет заемных средств. Несмотря на это мнение ипотека, по сути, является тем же кредитом для покупки квадратных метров. Но предоставляется она на других условиях.

При заключении ипотечного договора клиент передает купленную недвижимость банку в залог. Он не имеет права полноценно распоряжаться имуществом. Например, он не может продать или подарить квартиру до полного погашения задолженности. В то время как при оформлении жилищного кредита собственник может продать недвижимость в любой момент и по любой цене.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Величина процентной ставки

Одно из существенных отличий этих программ — размер процентной ставки. Большинство банков выдает ипотечные займы под 10-12% годовых, в то время как жилищный кредит можно оформить со ставкой 18-30%.

Важно: несмотря на то, что ипотека дешевле простого кредита, она требует от заемщика дополнительных затрат. При заключении такого договора потребуется оплатить услуги риэлтора, оценщика, ипотечного брокера и застраховать купленную недвижимость.

Сроки погашения

Ипотека отличается от потребительского займа на покупку жилья и сроком возврата средств. Займ под залог недвижимости (ипотека) выдается на срок до 30 лет, в то время как жилищный кредит — до 5-7 лет.

Читайте так же:  Условия трудового договора

Документальное оформление

Целевой потребительский кредит требует меньшего пакета документов, нежели ипотечный займ.

При оформлении залогового займа потребуется предоставить обширный комплект документации, такой как трудовая книжка, справки о доходах, документы на квартиру и прочие. Если заемщик состоит в браке, то второй супруг обязательно должен выступать в качестве созаемщика.

Зачастую для получения жилищного кредита достаточно представить банку справку о доходах и документы, удостоверяющие личность. Такой займ можно получить без привлечения созаемщика.

Сравнение потребительского и ипотечного кредитования по разным критериям

От способа покупки квартиры за счет заемных средств зависит много факторов. Таких как срок рассмотрения документов банком, размер переплаты и вероятность получения одобрения кредита финансовой организацией.

Чтобы сделать правильный выбор нужно сравнить основные критерии, которые характеризуют тот или иной способ кредитования.

Цель получения

Потребительский кредит и ипотека оформляются с одной целью — покупка жилой недвижимости. В обоих случаях потребуется иметь первоначальные накопления (не менее 10% от стоимости квартиры).

Требования банков

Оформляя кредиты, банки рискуют потерять свои деньги. Главная цель финансовой организации — вернуть свои средства, даже если заемщик не в состоянии выполнять взятые на себя обязательства. Чтобы свести к минимуму вероятность невозврата банки выдвигают жесткие требования к потенциальным заемщикам. В их числе: предоставление объемного пакета документов, подтверждение дохода и оформление залога.

Требования для получения ипотеки выше, чем при оформлении потребительского кредита. Основное условие — стабильный доход, который позволяет заемщику своевременно выплачивать полученные средства.

Важно: перед выдачей ипотеки банк тщательно изучает уровень дохода клиента. Ежемесячный платеж по такому займу не должен превышать 40% от среднего дохода. Если клиент не удовлетворяет этому требованию — ему отказывают в выдаче ипотеки.

Требования, выдвигаемые банками к клиентам, желающим получить потребительский займ, более лояльны. Перед заключением договора необходимо убедить финансовую организацию в наличии стабильного дохода, позволяющего исполнять обязательства по возврату долга.

Сроки рассмотрения документов

При заключении договора о потребительском кредитовании банк будет рассматривать документы клиента от 1 часа до 1 недели. Срок изучения документации зависит от суммы займа.

При оформлении ипотеки банк изучает представленные документы и принимает решение от 1 дня до нескольких месяцев. Чаще всего эта процедура занимает порядка 3 недель.

Процентная ставка

Жилищное кредитование всегда дороже ипотеки. Процентные ставки на потребительские кредиты начинаются с 18% и могут достигать 30% годовых. Ставки на предоставление ипотеки варьируются в пределах 10-12%.

Справка: в январе 2018 года Правительство РФ ввело программу субсидирования ипотечных займов для молодых семей, не имеющих собственного жилья. Стать участниками этой программы смогут семьи, имеющие 2 и более детей. По условиям «акции» государство оплачивает часть процентов по займу, в итоге клиент получает ипотечный кредит под 6% годовых.

Обеспечение

Обеспечением по кредиту может выступать имущество заемщика или привлечение созаемщика. Ипотека всегда выдается под залог приобретаемой недвижимости. Она находится в собственности банка до полного погашения задолженности.

Наличие залога гарантирует банку полный возврат средств, выданных в долг. Если финансовое положение клиента ухудшается, финансовая организация имеет возможность забрать у заемщика ипотечную квартиру и реализовать ее. Деньги с продажи поступают в счет погашения долга.

Потребительское кредитование не подразумевает обязательного оформления залога. При небольшой сумме займа банку достаточно убедиться в наличии постоянного источника дохода.

Справка: зачастую жилищные займы оформляются под залог покупаемой или уже имеющейся недвижимости, только если сумма кредита превышает 500000 рублей.

Страхование

Для получения ипотеки обязательно потребуется застраховать приобретаемую недвижимость, а также жизнь и здоровье заемщика.

Условия выдачи потребительских кредитов отличаются в разных банках. В большинстве финансовых организаций жилищный займ можно получить без страхования жилища. Некоторые банки обязательным условием выдвигают необходимость страхования жизни и здоровья клиента.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?

Так как доступная сумма потребительского кредита на покупку жилья меньше возможного ипотечного займа его целесообразно оформлять только в том случае, когда накоплено не менее 70% от стоимости квартиры. Также при выборе конкретной программы кредитования следует учитывать и срок возврата займа. При оформлении кредита на меньший срок сумма ежемесячного платежа может оказаться на порядок выше, чем при долгосрочном займе.

Важно: если заемщик сомневается в том, что он сможет своевременно выплатить кредит, то ему следует подумать об оформлении ипотеки.

Достоинства и недостатки ипотечных займов

Ипотека имеет ряд положительных и отрицательных моментов, которые необходимо учитывать при выборе способа кредитования.

Плюсы Минусы
Низкая процентная ставка — всего 10-12% Обязательное условие: оформление страховки, которую потребуется продлевать каждый год
Длительный срок кредитования — до 30 лет Большая переплата: чем дольше срок кредитования, тем выше размер переплаты
Доступность — практически каждый гражданин со средним уровнем достатка может позволить себе купить жилье в ипотеку Купленная квартира находится в собственности банка до погашения кредита
Для получения займа достаточно иметь 10-20% от стоимости жилья на оплату первого взноса Жилье, приобретенное в ипотеку — залог банка
Возможность стать участником программы по субсидированию займа государством Приобретение конкретной квартиры нужно согласовать с банком — не всегда кредитная организация согласна на покупку той или иной недвижимости
Возможность получить налоговый вычет по ипотеке

Достоинства и недостатки потребительских займов

Жилищный кредит, также как и ипотека, имеет свои достоинства и недостатки, которые рекомендуется учитывать при выборе конкретного вида займа.

Достоинства Недостатки
Быстрое оформление и получение денег Повышенные проценты по кредиту
Минимальный пакет документов Ограниченная сумма займа
Отсутствие залога Размер ежемесячного платежа, по сравнению, с ипотекой, выше
Свобода в выборе жилья Небольшой срок возврата заемных средств
Необязательно страховать жилище

Что лучше кредит или ипотека: мнение экспертов

Эксперты рекомендуют отдать предпочтение ипотеке, если у заемщика нет больших накоплений, но есть возможность выплачивать долг банку на протяжении длительного времени.
Читайте так же:  Плюсы и минусы серой зарплаты

Оформлять потребительский кредит рекомендуется тем, кто может самостоятельно оплатить большую часть покупки. При выборе жилищного кредита заемщику нужно быть уверенным в том, что он сможет погасить долг в значительно сжатые сроки.

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Последние изменения

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь на наши обновления!

Что лучше ипотека или кредит, их преимущества и недостатки

Ипотека как разновидность кредита

Многие не знают, что были времена, когда квартиру получали бесплатно, сейчас это практически невозможно штатскому человеку, не имеющему отношения к силовым и некоторым бюджетным организациям.

Поэтому перед гражданами встает вопрос улучшения жилищных условий себе, детям или внукам. Купить квартиру, не прибегая к займам, могут позволить далеко не все, тогда и начинаются размышления, как лучше решить вопрос с наименьшими затратами, что выгоднее брать.

Что выгоднее брать: ипотеку или кредит на квартиру

Ипотека является разновидностью кредита, банк выделяет на некоторое время денежные средства на приобретение недвижимости с ограничением распоряжением этой собственностью владельцем, потребительский кредит выдается без залога. Банки стараются обеспечить возврат одолженных денег с процентами, залог недвижимости лучшая гарантия, поэтому по ипотечному кредиту процент ниже, чем по другим займам.

Особенности ипотеки

Положительные стороны оформления ипотеки заключаются в следующем:

  1. Ставка кредита ниже, чем у других видов заимствования.
  2. Продолжительность договора уменьшает сумму ежемесячного платежа.
  3. Обязательное страхование заемщика и недвижимости позволит в случае непредвиденных обстоятельств погасить заем за счет страховки.
  4. Должник получает возможность уменьшить налогооблагаемую базу на сумму платежей.
  5. Для первоначального взноса или уменьшения основного долга можно использовать материнский капитал.
  6. При оформлении ипотеки страховой компанией и банком будут подтверждены юридическая чистота квартиры, невозможность оспорить покупку со стороны третьих лиц.
  7. Возможность выступать созаемщиками членам семьи, что позволяет увеличить сумму займа.
  8. Возможность попадания в программу со льготными условиями.

Кроме плюсов оформления договора ипотеки, имеются и минусы:

  1. Заключение ипотечного договора потребует немало времени на сбор и проверку банком пакета документов.
  2. Потребуются расходы на страхование клиента и приобретаемой собственности, на оценку недвижимости.
  3. Если клиенту необходима небольшая сумма, банк может быть не заинтересован в выдаче кредита.
  4. Распоряжаться купленной квартирой, подарить, продать, обменять можно по окончании договора.
  5. Не каждая квартира подойдет банку в качестве обеспечения займа, необходима недвижимость от аккредитованных застройщиков.
  6. Необходим первоначальный взнос, от 10 процентов кредита.
  7. Если кредит захочет взять человек в возрасте или созаемщиками будут пожилые люди, это может привести к уменьшению сроков действия договора и, соответственно, увеличению месячных платежей.
  8. После выполнения условий договора заемщику необходимо будет снять ограничения на распоряжение квартирой, это потребует некоторого времени.

Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит предоставляется банком заемщику за деньги на определенный срок, обычно является краткосрочным, использовать его можно на любые цели, в зависимости от суммы не требует имущества в залог.

Преимущества оформления потребительского кредита:

Заявка рассматривается быстро, небольшой пакет документов.

  1. Обязательного страхования не требуется.
  2. Залог необходим при значительной сумме кредита.
  3. Вид приобретаемого жилья не нужно согласовывать с банком.

К минусам выбора потребительского кредита относятся следующие условия:

  1. Более высокие ставки по займу.
  2. Средства даются на сроки, не превышающие 7, но обычно 3–5 лет.
  3. Большой размер ежемесячного платежа.
  4. Ограничение суммы, для получения большого кредита нужен определенный доход заемщика или залог.

Учитывая, что проценты по потребительскому нецелевому кредиты выше ипотечных от 50 процентов, использовать потребительский кредит для приобретения жилья целесообразно, если:

  • Клиенту на приобретение квартиры не хватает небольшой суммы.
  • Экономия на страховках и оценке может быть соизмерима с суммой кредита.
  • Если ожидается скорое поступление достаточных для покупки средств и значение имеет только время оформления ссуды.
  • Имеет значение, что если недвижимость приобретена за счет ипотечного займа, супруг автоматически становится совладельцем, если заем потребительский, то в случае наличия на счетах средств до брака, владельцем может быть взявший ссуду.
  • Потребительский нецелевой кредит выдается на меньшие сроки, поэтому месячный платеж будет больше, а сумма переплаты меньше, чем при ипотечном займе.
  • Заемщик должен иметь постоянный высокий доход.

Важно: брать потребительский кредит на покупку квартиры стоит при наличии на счетах суммы от 70 процентов стоимости жилья.

Какой вид кредитования выбрать в Сбербанке

Следует учесть, что при различных условиях выдачи ипотечного кредита, банки придерживаются схожих позиций по некоторым параметрам одобрения договора:

  • предельный возраст заемщика на момент окончания договора должен быть не больше 65 лет, кредит на тридцать лет может оформить тридцатипятилетний клиент, если старше, банк предложит уменьшить время на выплату займа с соответствующим увеличением ежемесячного платежа;
  • непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы от полугода;
  • от размера подтвержденного дохода будет зависеть процентная ставка и сумма ссуды;
  • первоначальный взнос от 10 процентов суммы кредита;
  • оформление страховых договоров жизни и здоровья заемщика и приобретаемого или залогового имущества с дополнительными расходами на оценку;
  • чем длиннее срок действия договора, тем больше сумма переплаты.

Какой вид кредитования лучше выбрать в Сбербанке зависит от возможностей заемщика, сказать однозначно, что лучше, ипотека или нецелевой кредит невозможно. Зависит от конкретных условий, суммы, сроков, доходов заемщика. При сравнении по условиям Сбербанка ипотеки и кредита при одинаковых сроках действия договора и суммах можно увидеть следующие результаты:

Сравнение ипотеки и потребительского кредита в Сбербанке

Ипотечный кредит в Сбербанке может выдаваться по нескольким программам, что позволяет некоторым категориям заемщиков уменьшать затраты:

[2]

Для выбора между ипотекой и кредитом сравним затраты на обслуживание займа при одинаковых условиях.

Читайте так же:  Таблица сравнения сверхурочной работы и ненормированного рабочего дня. порядок оплаты переработок и
Видео (кликните для воспроизведения).

Ипотека на 5 лет под 10 процентов годовых на 1 миллион рублей при равных ежемесячных платежах даст следующие результаты:

  • ежемесячный платеж 21247,04 рубля;
  • переплата за срок действия договора 274822,68 рубля или 27,5 процента суммы займа.

При этом необходимы дополнительные затраты на ежегодное страхование заемщика, залогового имущества, стоимости оценки квартиры.

Потребительский кредит на 5 лет на сумму 1 миллион рублей будет иметь следующие параметры:

  • Ежемесячный платеж 23941 рубль;
  • Сумма переплаты составит 436472 или 43,6 процента.

По условиям июля 2018 года расчет на банковском калькуляторе показывает, что ипотека на короткий срок выгоднее потребительского кредита за счет меньшего процента и ежемесячного платежа.

Поскольку ипотеку берут на более длительное время, ежемесячные платежи по ней меньше, но переплата, например, за 15 лет более значительна:

  • Ежемесячный платеж 14191 рубль:
  • Переплата 1554815 рублей или 155,8 процента.

При ипотеке на 15 лет ежемесячный платеж по кредиту составляет 59,3 процента от суммы потребительского кредита, что для семейного бюджета предпочтительнее, также, если платить в большем размере, уменьшатся сроки выплаты и переплата.

Кроме того, по ипотеке можно получить налоговый вычет в размере 13 процентов от суммы займа, использовать материнский капитал для первоначального взноса или погашения процентов.

Важно: Если накоплений нет, лучше для приобретения жилья использовать ипотечный кредит.

Потребительский кредит на покупку квартиры

В случае принятия решения о покупке квартиры, необходимо рассмотреть возможность воспользоваться одной из специальных государственных программ поддержки ипотечного кредитования. Это позволит снизить расходы на покупку, хотя ограничит заемщика в выборе недвижимости, потребует согласования с банком.

Даже при неплохом доходе, если имеются дети, ипотека выглядит предпочтительнее в случае изменения обстоятельств. Снижение процентной ставки, возможность оформления договора на срок до 30 лет, дают возможность оплачивать покупку квартиры без особого ущерба для бюджета.

[3]

Принимать решение о выборе вида займа нужно после серьезного обдумывания всех возможностей и последствий этого шага. Что лучше, ипотека или кредит, в каждых конкретных обстоятельствах выбор может быть разный, смотря для каких целей покупается квартира. Если имеются накопления и нужна небольшая сумма и быстрое оформление, возможность распоряжаться квартирой сразу после покупки, то лучше рассмотреть получение нецелевого кредита.

Если накоплений нет, квартира съемная и аренда сравнима с платежами по кредиту, то стоит присмотреться к возможности оформления ипотеки, лучше постоянно оплачивать свою недвижимость, чем платить владельцу чужого жилья.

Выгодность того или иного вида кредитования зависит от конкретных обстоятельств и возможностей отдельного человека.

Что выбрать ипотеку, или потребительский кредит при покупке жилья смотрите в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Ипотека или потребительский кредит: что выгоднее при покупке квартиры

При невозможности улучшить свои жилищные условия за счет собственных средств кредит на квартиру – прекрасная возможность решить этот вопрос. Банки предлагают приобретать жилье в ипотеку, но можно взять и нецелевой (потребительский) займ.

В первую очередь при покупке жилья с привлечением заемных средств всплывает вопрос, что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру? Чтобы ответить на него, нужно подробно проанализировать оба вида кредитования, рассмотреть их плюсы и минусы и сделать приблизительные расчеты.

Ипотечный и потребительский кредит во многом схожи. Это две разновидности денежных займов, при которых средства выдаются на оговоренный срок и под проценты. Различия заключаются в условиях предоставления, размере ежемесячного платежа, сроках и так далее. Для ответа на вопрос, что выгоднее: ипотека или потребительский кредит, рассмотрим подробнее каждый вид кредитования.

Достоинства и недостатки ипотечных займов

  • Длительные сроки, выделяемые на погашение задолженности. Ипотека предоставляется на 5-30 лет.
  • Низкие ставки. Это достигается благодаря тому, что ипотека входит в программы целевого кредитования населения и рассчитана на людей со средним уровнем дохода.
  • Небольшие суммы ежемесячных взносов. Эффект проявляется за счет большой продолжительности выплат.
  • Разнообразие программ, в том числе, льготных. Ипотека выдается на первичное и вторичное жилье, на коммерческую недвижимость, объекты с земельными участками. Примеры программ: «Молодая семья», «Военная ипотека», «Материнский капитал» и другие.
  • Возможность получения большой суммы. Ипотечный кредит предоставляется специально на покупку недвижимости, поэтому он позволяет получить крупную ссуду.
  • Банк осуществляет проверку приобретаемого объекта недвижимости. Это не дает 100%-ную гарантию чистоты сделки, но позволяет существенно снизить риски.
  • Ряд кредиторов позволяет включить в договор ипотеки расходы на приобретение мебели в новое жилье, на его ремонт. Так можно сэкономить на уплате процентов при обустройстве квартиры.

Заемщиком выступает один человек или несколько. В созаемщики можно привлекать любых членов семьи, родственников. Это сделает условия выгоднее: поможет увеличить максимальный размер займа, сократить первый взнос и продлить общие сроки выплат.

[1]

Внимательно изучите программы ипотеки — часть из них рассчитана только на покупку квартир в новостройках.

Достоинства и недостатки потребительских займов

  • Меньшая итоговая сумма переплат. Достигается за счет небольшого срока, на который выдается кредит, и большого ежемесячного взноса.
  • Оперативное рассмотрение заявок. Ответ банк выдает в течение нескольких дней.
  • Нестрогие требования к получателю. Понадобится собрать меньшее количество документации.

Оформляется на одного человека. Предоставляется вне зависимости от семейного положения. При получении этого вида займа не нужно вносить первый взнос и страховать приобретенное жилье в обязательном порядке, что делает кредит выгоднее.

  • Сохраняется право на распоряжение недвижимостью, даже если кредит еще не погашен.
  • Позволяет решить квартирный вопрос даже при отсутствии собственных накоплений.
    • Небольшие сроки на погашении займа. Выдается на срок до 3-5 лет.
    • Сравнительно высокие процентные ставки. На несколько пунктов выше, чем ставки по ипотеке.
    • Большой размер ежемесячных взносов. Повышение обусловлено небольшим сроком, на который выдаются средства.
    • Небольшая максимально предоставляемая сумма. Ипотечный кредит выгоднее потребительского, если требуется получить большой займ. Потребительский кредит всегда ограничен по сумме.
    • Отсутствие страховок жилья, жизни и титула прав означает, что все риски, связанные с владением жильем, возложены исключительно на собственника.
    • Ряд банков фактически навязывает страховку по утрате трудоспособности. Обычно она обходится на порядок дороже, нежели аналогичный продукт, предлагаемый профессиональными страховщиками.
    Читайте так же:  На сколько дней дают больничный продолжительность нахождения на бл

    Пример расчета

    Чтобы понять, что лучше: ипотека или кредит на жилье, проведите расчеты на специальном калькуляторе или вручную. Вот, например калькулятор ипотеки Сбербанка. Для примера возьмем средние значения:

    1. Ипотечный кредит. 2,5 миллиона. Процентная ставка 11% годовых. Срок 15 лет. Ежемесячный платеж 28415 рублей. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 2614700 рублей. + страховые взносы, комиссии.
    2. Потребительский заем. 2,5 миллиона. Процентная ставка 17% годовых. Срок 3 года. Ежемесячный платеж 89132 р. С учетом этих параметров переплата получается равной примерно 708752 рублей.

    Из расчетов видно, что переплата по обычному кредиту значительно меньше. Но каждый месяц придется отдавать много денег дополнительно к коммунальным платежам за квартиру. Это существенный минус потребительского займа.

    Строительство ИЖД

    Ипотека на строительство индивидуального жилого дома невыгодна тем, кто планирует выполнять хотя бы часть манипуляций своими руками: в качестве подтверждения факта строительства банку нужны документы на все стройматериалы, на все выполненные работы. Кредитору следует предоставить смету, договор на строительство, разрешительные документы на подключение к коммуникациям и так далее.

    Земельный участок, на котором будет построен дом, передается в залог банку. Если он в долгосрочной аренде, то в качестве обеспечения принимают право аренды.

    Если планируется строительство частного дома своими руками, то можно брать сравнительно небольшую сумму по программе потребительского кредитования, чтобы обеспечить финансирование части работ на предстоящий сезон. В зимний период можно успеть погасить часть долга, а к весне вновь оформить потребительский кредит. Но есть риск того, что в какой-то момент банк откажет в займе, например, ввиду недостаточности платежеспособности из-за кредитных обязательств, оформленных ранее.

    Если строить дом в ипотеку, что выгоднее с учетом низких ставок, нужно учитывать, что ряд банков дают возможность получать ссуду траншами, то есть частями. При такой схеме проценты начисляются только на фактически полученную часть кредита, что минимизирует переплату. Однако найти кредитора, готового работать со строительством ИЖД, тяжело.

    Налоговый вычет

    Решая, как лучше купить квартиру (в ипотеку или в кредит), следует учитывать, что в первом случае при наличии официальной, «белой» зарплаты можно воспользоваться налоговым имущественным вычетом.

    Это единовременная «скидка» на выплачиваемые налоги. То есть это сумма, на которую уменьшается общее число налоговых выплат. Вычет равен 13% от общего долга. Делает ипотечный заем более выгодным.

    Решать, что лучше: кредит или ипотека на жилье с учетом возможности получения налогового вычета, нужно так:

    • для трудоустроенных официально, выгоднее покупка недвижимости в ипотеку;
    • для неработающих важнее учитывать прочие факторы.

    Подробнее в видео.

    Что выгоднее: ипотека или кредит – следует решать в каждом конкретном случае. Однозначно лучше купить квартиру с использованием потребительского займа, если необходима сравнительно небольшая сумма, а налоговый вычет не полагается. Если же нужно реализовать средства материнского капитала, то необходима ипотека, даже если речь идет о сравнительно небольшой сумме.

    Важно учитывать и размер платежей. В идеале они должны быть сопоставимы с ценой аренды приобретенного жилья. Потребительский кредит на крупную сумму – это большие ежемесячные платежи, что даже при наличии стабильно высокого дохода сегодня, завтра может оказаться проблемой.

    Стоит ли брать ипотеку в 2019 году? Отзыв + 5 важных правил!

    Давайте попробуем разобраться стоит ли брать ипотеку в 2019 году или лучше подождать? Статья актуальна и для молодой семьи, и для пенсионера – для всех.

    Ипотека вполне приемлемый и рабочий инструмент, который реально помогает обзавестись собственным жильем, но при условии что пользоваться ей будите с умом.

    Не верьте тем кто против ипотеки, как правило у данной категории людей жилищный вопрос не требует решения.

    Хотите разобраться подробнее почему ипотечный кредит не так уж и страшен? Тогда читайте дальше.

    Выгодно ли брать ипотеку в 2019 году?

    Если сравнивать с 2014-2015 годами, когда процентная ставка начиналась от 13% и выше, то сейчас в 2019 году ипотеку взять выгоднее. Ставка составляет от 9 до 12 процентов.

    Ниже ставка уже вряд ли будет, а вот ее рост вполне возможен.

    При ипотеке в несколько миллионов рублей, разница в 2-3% достаточно существенно отразится на платежах и итоговой переплате.

    Если планируете покупать квартиру в ипотеку, то ждать лучших времен нет смысла.

    К тому же не так давно в СМИ появились новости о том что в ЦБ РФ хотят ужесточить требования к ипотечным заемщикам, повысить размер первоначального взноса.

    Второй момент который приведет к росту недвижимости – это новые правила работы строительных компаний и расчеты с дольщиками. Речь про счета эскроу. Подробнее в видео ниже.

    Тем не менее многие банки совместно с застройщиками предлагают различные программы, по которым можно сэкономить.

    Стоит ли брать ипотеку в 2019 году?

    Если соблюдать следующие 5 правил, то все будет хорошо даже во время различных кризисов:

    1. Рассчитайте свои финансовые возможности (статья о том как вести семейный бюджет).
    2. Оставляйте запас денег на случай непредвиденных ситуаций (запас как минимум на 3 месяца должен быть, а лучше на больший срок).
    3. Кредит должен быть взят в рублях или той валюте в которой получаете доход.
    4. Страховка жизни + здоровья + имущества должны быть сделаны обязательно.
    5. Процентная ставка по кредиту должна быть фиксированной.

    Это важный шаг и решение принимать только вам! Ответственность также будет только на вас! Помните, что не только любое действие влечет за собой последствия, но и бездействие.

    Чтобы решение было более обдуманным и взвешенным, нужно представлять с чем придется столкнуться.

    Для полноты картины рекомендую прочитать статьи из списка ниже:

    1. Ипотека Шаг за Шагом – порядок действий при покупке квартиры в ипотеку, что нужно делать и в какой последовательности.
    2. Как экономить деньги в семье – здесь рассмотрены 4 правила и 35 примеров которые помогут экономить деньги и облегчат ипотечное бремя.
    3. Документы на ипотеку – приведен общий список документов, которые могут запросить в банке, можете убедиться, что ничего сверхъестественного там нет.
    4. Еще одним немаловажным вопросом будет, какую квартиру купить – с черновой отделкой или нет, а также можете ознакомиться сколько стоит ремонт в квартире с черновой отделкой. Сколько времени занимает ремонт в квартире.
    5. После того как найдена квартира, следует составление предварительного договора об этом читайте здесь, там же можно скачать примеры.
    6. После покупки квартиры переходим непосредственно к ремонту и будет очень кстати план ремонта квартиры.
    Читайте так же:  Государственная итоговая аттестация (гиа) при получении среднего общего образования (гиа 11). единый

    Брать или не брать ипотеку в кризис?

    Что касается кризисов, то ниже на картинке можете посмотреть изменение курса доллара в период с 1998 года по начало 2019 год.

    О 1998 и 2014 годах думаю писать не нужно (август 2008 года – военный конфликт с Грузией). Правда в 1998 году денег у населения практически не было, а к новым потрясениям накопили какой-никакой жирок и перенесли все намного легче.

    Это к тому, что кризисы случаются с завидным постоянством. Раз в 5-10-15 лет, но наступают трудные времена. Откладывать свою жизнь из-за этого просто глупо.

    Вместо этого лучше предпринять все возможные меры, чтобы обезопасить себя.

    Страх ипотеки и как с ним бороться

    Чем ипотека больше всего пугает?

    В первую очередь это большие сроки кредита: 5, 10, 15, 20 лет.

    Страшно ли это на самом деле? Неужели придется все эти годы платить и не появится возможности рассчитаться раньше?

    Нет, нет и еще раз нет!

    Учитывайте что какой бы вы не выбрали вид платежа, если начать гасить досрочно, то можно сократить переплату и срок ипотеки (сравнение аннуитетных и дифференцированных платежей).

    Пример. Посчитайте насколько выросла ваша зарплата за последние 5 лет. А теперь представьте, если бы вы взяли ипотеку 5 лет назад, то сейчас могли бы начать гасить ее досрочно, т.к. платежи остались прежними.

    Не стоит пугаться ипотечного кредита сроком на 20 лет, если у вас фиксированная процентная ставка. Уже через 4-5 лет вы начнете гасить долг досрочно и платежи будут не так обременительны для вас.

    Минусы ипотечного кредита о которых нужно помнить

    Так как стоимость недвижимости достаточно высока, а собственных накоплений зачастую не хватает, поэтому в кредит берется большая сумма на длительный срок (10-15-20 лет).

    Из этого вытекает несколько минусов покупки квартиры/дома в ипотеку:

    1. Платить так долго может оказаться трудно психологически.
    2. Есть риск потери источника дохода и возникновения задолженности перед банком (читайте также как можно просрочить платеж по ипотеке).
    3. Для оформления покупки квартиры в ипотеку требуется собрать больше документов и больше времени потратить на ожидание одобрения заявки в банке.
    4. Ежегодно придется оплачивать страховку (обязательно прочитайте стоит ли ее делать или нет?).
    5. Необходимо иметь деньги для первоначального взноса.
    6. Большая переплата по кредиту, если не гасить досрочно. Соответственно, чем больше срок и сумма кредита, тем больше придется отдать денег.
    7. На квартиру накладывается обременении и в случае неуплаты ее можно лишиться.
    8. Продать такую квартиру будет труднее.

    Плюсы ипотечного кредита о которых не нужно забывать

    Теперь познакомимся с плюсами ипотеки, чтобы в итоге принять решение: стоит ли брать ипотеку.

    Риски и опасности ипотеки которые нужно учитывать

    Рассмотрим наиболее вероятные риски, которые связаны с длительным сроком кредита и большой суммой.

    1. Можно потерять источник доходов (например, уволили с работы), НО в данном случае в банке можно попросить отсрочку по выплате основного долга (кредитные каникулы). Да и слабо вериться, что кто-то будет сидеть сложа руки, на первое время работу не по специальности или менее оплачиваемую всегда можно найти – несколько проверенных вариантов как заработать в интернете https://moi-ipodom.ru/sposoby-zarabotat-dengi-domoxozyake.html (без обмана).
    2. Чтобы быть более спокойным на этот счет, лучше отложить запас на черный день в виде 3-х месячных платежей.
    3. Могут возникнуть проблемы со здоровьем. В данном случае спасет заначка + сделанная страховка здоровья. Не 100% гарантия, но все же так намного спокойнее.
    4. Признание сделки недействительной. Для этого можно сделать титульное страхование. Что это такое читайте по ссылке //moi-ipodom.ru/titulnoe-straxovanie.html.

    Это основные проблемы которые могут возникнуть.

    Пример, если в одной семье уменьшение дохода на 50% особо не скажется на способности платить по кредиту, то в другой приведет к просрочке платежа по ипотечному кредиту. Что будет при потере дохода одним из членов семьи думаю не нужно объяснять.

    Оценивайте правильно все риски и оставляйте про запас сумму хотя бы на несколько месяцев платежей.

    Как погасить ипотеку досрочно?

    Все просто, используем имущественный вычет, максимальная сумма составляет 260 тысяч рублей + еще какая-то часть возвращается с уплаченных в банк процентов.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Конечно всю ипотеку досрочно не погасить, но частично снизить бремя вполне можно. Это актуально и в 2019 году.

    Источники


    1. Рассказов, Л. П. Теория государства и права / Л.П. Рассказов. — М.: РИОР, 2009. — 464 c.

    2. История Академии Наук СССР. — М.: М.-Л.: АН СССР, 2017. — 484 c.

    3. Александр, Чашин Пособие по написанию курсовых и дипломных работ по теории государства и права / Чашин Александр. — М.: Дело и сервис (ДиС), 2008. — 932 c.
    Что выгоднее, кредит на квартиру или покупка жилья в ипотеку
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here